Khoản vay không phù hợp - Định nghĩa, Ví dụ, Cách chọn Người cho vay

Các khoản cho vay không tuân thủ là các khoản cho vay không đánh dấu vào tất cả các ô cần thiết để ngân hàng cấp vốn cho chúng. Có một danh sách dài các lý do tiềm ẩn khiến một khoản vay không phù hợp có thể không đáp ứng tất cả các tiêu chí cho vay truyền thống, bao gồm những lý do sau:

  • Không đủ tín dụng
  • Với các khoản vay thế chấp, số tiền vay cao hơn hạn mức cho vay tương ứng
  • Sử dụng khoản vay cho (các) mục đích không theo quy định

Khoản vay không phù hợp

Tóm lược:

  • Các khoản cho vay không tuân thủ được sử dụng khi các khoản vay truyền thống không đáp ứng được nhu cầu của người đi vay.
  • Chúng có rủi ro cao và tốn kém.
  • Tất cả các lựa chọn cho vay truyền thống nên được tìm hiểu trước khi sử dụng một khoản vay không phù hợp.

Hiểu các khoản cho vay không phù hợp

Các khoản cho vay thế chấp bao gồm phần lớn các khoản cho vay không phù hợp. Các lý do điển hình dẫn đến một khoản vay không phù hợp bao gồm tài sản không có mã của người cho vay hoặc người đi vay thiếu điểm tín dụng Điểm tín dụng Điểm tín dụng là một đại diện cho vị thế tài chính và tín dụng của một cá nhân và khả năng nhận được hỗ trợ tài chính từ người cho vay. Người cho vay sử dụng điểm tín dụng để đánh giá khả năng đủ tiêu chuẩn của một người vay tiềm năng đối với khoản vay và các điều khoản cụ thể của khoản vay. hoặc khả năng tài chính có thể khiến họ trở thành ứng viên tốt để vay.

Các khoản cho vay không tuân thủ khá thường xuyên được cung cấp bởi các tổ chức cho vay tiền cứng. Điều đó có nghĩa là - vì chúng được coi là các khoản cho vay rủi ro cao hơn - chúng có lãi suất cao hơn nhiều. Ví dụ, với thế chấp lãi suất cố định trung bình trong 30 năm Thế chấp là một khoản vay - được cung cấp bởi một người cho vay thế chấp hoặc một ngân hàng - cho phép một cá nhân mua một ngôi nhà. Mặc dù có thể vay để trang trải toàn bộ chi phí của một ngôi nhà, nhưng việc đảm bảo một khoản vay khoảng 80% giá trị ngôi nhà là điều phổ biến hơn. lãi suất chỉ hơn 4% vào đầu năm 2019, một người cho vay tiền khó có thể yêu cầu lãi suất lên đến 8%.

Tất nhiên, lợi ích cho người vay là họ có thể nhận được nguồn vốn mà họ cần. Họ cũng thường có thể đảm bảo tiền kịp thời, vì những người cho vay tiền khó xử lý các khoản vay nhanh hơn đáng kể so với những người cho vay truyền thống.

Nguy cơ đối với người vay khi vay tiền không phù hợp là nếu thị trường nhà đất suy giảm, thì người đi vay có thể bị “lộn ngược” trong khoản thế chấp của mình - nợ nhiều hơn giá trị vốn chủ sở hữu của căn nhà và không thể bán nó. với số tiền sẽ cho phép anh ta trả hết khoản vay thế chấp của mình.

Ví dụ về khoản vay không phù hợp

Một trong những loại cho vay không tuân thủ phổ biến nhất là khoản vay jumbo. Khoản vay jumbo là khoản thế chấp vượt xa các hướng dẫn về số tiền cho vay tối đa theo các quy tắc được thiết lập bởi Đạo luật Nhà ở và Phục hồi (HERA) năm 2008 và Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA). Người cho vay không nhận được sự bảo vệ nếu người đi vay vỡ nợ, vì Freddie Mac hoặc Fannie Mae Fannie Mae không thể mua hoặc bảo lãnh các khoản vay jumbo. Hiệp hội Thế chấp Quốc gia Liên bang, thường được gọi là Fannie Mae, là một tổ chức được chính phủ Hoa Kỳ bảo trợ. được thành lập để mở rộng thị trường thế chấp thứ cấp bằng cách cung cấp các khoản thế chấp cho những người vay có thu nhập thấp và trung bình. Nó không cung cấp các khoản thế chấp cho người vay, nhưng mua và đảm bảo các khoản thế chấp.

Các khoản vay Jumbo (hoặc các khoản thế chấp không phù hợp) có thể đi kèm với lãi suất có thể điều chỉnh hoặc cố định. Chúng thực sự chỉ nên được sử dụng nếu:

  • Người vay có tín dụng tốt
  • Người vay có phương tiện thu nhập ổn định
  • Người đi vay đã hết tất cả các lựa chọn cho vay truyền thống

Chọn người cho vay không phù hợp

Các quy tắc để chọn một người cho vay không tuân thủ tốt rất giống với các quy tắc để chọn một người cho vay tiền khó khăn. Những điều cần tìm bao gồm:

  • Mức giá tốt nhất hiện có
  • Một cá nhân / nhóm có nhiều kinh nghiệm
  • Các cá nhân / nhóm sẵn sàng thương lượng giá và giao dịch
  • Tham khảo tích cực từ những người vay khác

Đừng hành động vội vàng. Đảm bảo rằng người cho vay đang đặt những câu hỏi phù hợp và có một đường dây liên lạc cởi mở.

Các khoản vay phù hợp và lợi ích của chúng

Khía cạnh quan trọng của một khoản vay phù hợp là nó đáp ứng các tiêu chí quan trọng cho phép ngân hàng hoặc một tổ chức cho vay lớn khác phát hành. Ở đầu danh sách các tiêu chí là giới hạn. Đây là số tiền cho vay tối đa mà người cho vay sẽ cung cấp.

Năm 2008, Quốc hội Hoa Kỳ đã thông qua Đạo luật Phục hồi Kinh tế và Nhà ở (HERA), đạo luật này khiến cho giới hạn khoản vay phù hợp đối với các khoản vay thế chấp phải thay đổi hàng năm, cùng với chi phí nhà trung bình của Hoa Kỳ. Kể từ năm 2019, FHFA đã nâng giới hạn khoản vay phù hợp lên khoảng 485.000 đô la. Nếu một ngôi nhà ở thị trường có giá cao hơn (nghĩ đến San Francisco hoặc Thành phố New York), thì hạn mức cho vay có thể cao hơn.

Nhiêu tai nguyên hơn

Finance là nhà cung cấp chính thức của Chứng chỉ FMVA® Mô hình & Định giá Tài chính toàn cầu (FMVA) ™ Tham gia cùng hơn 350.600 sinh viên làm việc cho các công ty như Amazon, JP Morgan và chương trình chứng nhận Ferrari, được thiết kế để giúp bất kỳ ai trở thành nhà phân tích tài chính đẳng cấp thế giới . Để tiếp tục thăng tiến sự nghiệp của bạn, các tài nguyên bổ sung bên dưới sẽ hữu ích:

  • Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là tỷ lệ lãi hàng năm mà một cá nhân phải trả cho một khoản vay hoặc họ nhận được trên tài khoản tiền gửi. Cuối cùng, APR là một thuật ngữ tỷ lệ phần trăm đơn giản được sử dụng để biểu thị số tiền mà một cá nhân hoặc tổ chức trả hàng năm cho đặc quyền vay tiền.
  • Khoản vay khó khăn Khoản vay tiền khó đòi Khoản vay tiền khó khăn là một loại tài trợ mà người đi vay nhận được bằng tài sản vật chất được sử dụng làm tài sản thế chấp khoản vay. Khoản vay - thường được phát hành bởi tư nhân
  • Ngân hàng thế chấp Ngân hàng thế chấp Ngân hàng thế chấp là ngân hàng chuyên cho vay cầm cố. Nó có thể liên quan đến các khoản vay thế chấp có nguồn gốc hoặc phục vụ, hoặc cả hai. Các ngân hàng cho khách hàng vay vốn tự có và thu tiền trả góp với một tỷ lệ lãi suất nhất định hoặc bán các khoản vay của họ trên thị trường thứ cấp.
  • Các khoản cho vay không truy đòi so với các khoản cho vay không truy đòi so với các khoản cho vay có truy đòi Các khoản cho vay không truy đòi và các khoản cho vay có truy đòi là hai loại chung thường được sử dụng khi mua một khoản vay bất động sản. Tất nhiên, có nhiều yếu tố cần xem xét khi vay tiền, đối với một căn nhà hoặc một tài sản thương mại. Tuy nhiên, một trong những quyết định quan trọng nhất là có nên vay không truy đòi hay không truy đòi.