Chứng chỉ tiền gửi (CD) đề cập đến một sản phẩm tài chính được cung cấp bởi các tổ chức tài chính - chẳng hạn như ngân hàng và công đoàn tín dụng Liên minh tín dụng Liên minh tín dụng là một loại tổ chức tài chính do các thành viên sở hữu và điều hành. Các công đoàn tín dụng cung cấp cho các thành viên nhiều dịch vụ tài chính khác nhau, bao gồm cả tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm và cho vay. Họ là các tổ chức phi lợi nhuận nhằm cung cấp các dịch vụ tài chính chất lượng cao - cho phép khách hàng kiếm được một mức lãi suất nhất định đối với khoản tiền gửi của họ và đổi lại, họ phải để khoản tiền gửi không bị ảnh hưởng trong một khoảng thời gian nhất định hoặc có rủi ro khi thanh toán phạt nếu rút tiền sớm.
Mô hình kinh doanh của ngân hàng
Hầu như mọi ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng sẽ cung cấp chứng chỉ tiền gửi hoặc các sản phẩm tài chính khác tương tự như đĩa CD. Khi bạn nghĩ về mô hình kinh doanh của một ngân hàng, ở hình thức đơn giản nhất, nó sẽ lấy tiền gửi từ những cá nhân không cần tiền ngay bây giờ. Ngân hàng giữ tiền an toàn và cho những người khác cần tiền vay một phần tiền. Để lôi kéo người dân gửi tiền, các ngân hàng sẽ trả một mức lãi suất nhất định.
Ngân hàng tạo ra lợi nhuận bằng cách tính lãi suất tiền cho vay cao hơn lãi suất trả cho người gửi tiền. Tuy nhiên, các ngân hàng có nghĩa vụ phải trả lại tiền của người gửi tiền bất cứ khi nào họ rút tiền. Do đó, rủi ro là nhiều người gửi tiền có thể rút tiền đồng thời.
Để giảm thiểu rủi ro đó, các ngân hàng phải tuân theo một tỷ lệ dự trữ nhất định Tỷ lệ dự trữ Tỷ lệ dự trữ - còn được gọi là tỷ lệ dự trữ ngân hàng, dự trữ bắt buộc của ngân hàng hoặc tỷ lệ dự trữ tiền mặt - là tỷ lệ tiền gửi mà một tổ chức tài chính phải dự trữ như tiền mặt. Ngân hàng trung ương là tổ chức xác định tỷ lệ dự trữ bắt buộc. hoặc tỷ lệ vốn. Tỷ lệ cho biết lượng tiền gửi của các ngân hàng phải được giữ trong trường hợp căng thẳng khi nhiều người gửi tiền có thể muốn rút tiền của họ cùng một lúc.
Rủi ro cũng có thể được giảm thiểu với chứng chỉ tiền gửi vì chúng được giữ trong một thời gian cố định, mang lại sự an toàn cao hơn cho ngân hàng.
Cách thức hoạt động của chứng chỉ tiền gửi
Mặc dù ngân hàng nào cũng cung cấp đĩa CD, nhưng mỗi ngân hàng có thể đưa ra các điều khoản khác nhau với các dịch vụ sản phẩm của họ. Ví dụ, các ngân hàng có thể đưa ra các mức lãi suất khác nhau. Nói chung, lãi suất mà CD đưa ra cao hơn so với tài khoản tiết kiệm điển hình Tài khoản tiết kiệm Tài khoản tiết kiệm là một tài khoản điển hình tại ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng cho phép một cá nhân gửi tiền, bảo đảm hoặc rút tiền khi có nhu cầu. Tài khoản tiết kiệm thường trả một số lãi tiền gửi, mặc dù tỷ lệ khá thấp. hoặc các sản phẩm thị trường tiền tệ khác vì chúng không được phép rút ra hoặc bán lại.
Mở CD tại ngân hàng cũng tương tự như mở bất kỳ tài khoản tiền gửi ngân hàng nào. Tuy nhiên, điểm khác biệt chính là khi bạn đồng ý gửi tiền của mình vào đĩa CD, bạn sẽ khóa một số yếu tố liên quan đến số tiền đã gửi:
- Lãi suất
- Thời hạn hoặc thời hạn gửi tiền
- Hiệu trưởng
- Tổ chức
Lãi suất
Lãi suất được cung cấp khi đĩa CD được ký sẽ bị khóa trong khoảng thời gian mà đĩa CD được chỉ định. Lãi suất thường biến động theo lãi suất thị trường. Vì CD thường ngắn hơn về độ dài, lãi suất mà CD mang lại có liên quan chặt chẽ đến lãi suất do ngân hàng trung ương của các quốc gia quy định.
Tại Hoa Kỳ, nó được gọi là lãi suất quỹ liên bang Lãi suất quỹ liên bang Tại Hoa Kỳ, lãi suất quỹ liên bang đề cập đến lãi suất mà các tổ chức lưu ký (chẳng hạn như ngân hàng và công đoàn tín dụng) tính phí các tổ chức lưu ký khác cho việc cho vay qua đêm vốn của họ. số dư dự phòng, trên cơ sở phi tập trung. , được thiết lập bởi Cục Dự trữ Liên bang. Ngân hàng không thể thay đổi tỷ giá nếu lãi suất cuối cùng giảm. Mặt khác, khách hàng phải giữ tiền trong khoản tiền gửi nếu lãi suất tăng lên.
Kỳ hạn
Độ dài được chỉ định cho CD được khóa sau khi được ký. Đây là khoảng thời gian không thể rút tiền mà không bị phạt. Đĩa CD có nhiều độ dài khác nhau (CD 6 tháng, CD 1 năm, CD 2 năm, v.v.). Thời hạn sẽ hết hạn vào ngày đáo hạn, đại diện cho ngày sớm nhất mà tiền có thể được rút mà không bị phạt.
Hiệu trưởng
Số tiền được đồng ý gửi vào CD sẽ được khóa khi ký. Không có số tiền gốc tiêu chuẩn và đối với mỗi CD, nó có thể khác nhau đáng kể.
Tổ chức
Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính mà CD được mở sẽ xác định các chi tiết thỏa thuận như hình phạt và nơi các khoản tiền CD sẽ được gửi khi đáo hạn.
Ưu điểm của CD
1. An toàn
Chứng chỉ tiền gửi thường được coi là một trong những loại hình đầu tư an toàn nhất. Thứ nhất, lãi suất cố định khóa lượng lợi tức sẽ kiếm được, làm giảm sự biến động của lợi nhuận cho nhà đầu tư. Ngoài ra, tiền gửi được đảm bảo bởi ngân hàng phát hành nó.
2. Lợi tức cao hơn tài khoản tiết kiệm
Các ngân hàng lớn hơn thường được chính phủ hậu thuẫn, vì vậy nguy cơ vỡ nợ là rất ít. Ngoài ra, CD cung cấp lợi suất cao hơn hầu hết các tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, điều này có lợi cho những người không cần tiền của họ vào thời điểm hiện tại nhưng vẫn muốn có lợi nhuận an toàn từ đầu tư.
Nhược điểm của CD
1. Thiếu thanh khoản
Chứng chỉ tiền gửi có đặc điểm là thiếu tính thanh khoản vì chúng bị khóa trong một khoảng thời gian nhất định. Mặc dù chúng có thể được rút trước đó, nhưng nó sẽ bị phạt. Hình phạt làm cho việc rút tiền sớm trở nên không hấp dẫn.
2. Năng suất tương đối thấp
Mặc dù đĩa CD mang lại lợi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm, nhưng có nhiều khoản đầu tư và loại tài sản khác mang lại lợi suất cao hơn, bao gồm hầu hết cổ phiếu và các loại trái phiếu khác.
Bài đọc liên quan
Finance là nhà cung cấp chính thức Chứng nhận CBCA ™ Ngân hàng & Tín dụng được chứng nhận (CBCA) ™ Chứng chỉ CBCA ™ được Chứng nhận Ngân hàng & Nhà phân tích tín dụng (CBCA) ™ là tiêu chuẩn toàn cầu dành cho các nhà phân tích tín dụng bao gồm tài chính, kế toán, phân tích tín dụng, phân tích dòng tiền, mô hình giao ước, hoàn trả khoản vay và hơn thế nữa. chương trình chứng nhận, được thiết kế để biến bất kỳ ai thành nhà phân tích tài chính đẳng cấp thế giới.
Để giúp bạn trở thành một nhà phân tích tài chính đẳng cấp thế giới và phát triển sự nghiệp của bạn với tiềm năng tối đa của bạn, những nguồn bổ sung này sẽ rất hữu ích:
- Số dư khả dụng Số dư khả dụng Số dư khả dụng của chủ tài khoản là số tiền trong tài khoản của họ có thể được truy cập ngay lập tức. Nó có thể được coi là số lượng
- Tài khoản thị trường tiền tệ (MMA) Tài khoản thị trường tiền tệ (MMA) Tài khoản thị trường tiền tệ (MMA) là một loại tài khoản tiết kiệm có các đặc điểm của tài khoản séc - cụ thể là nó đi kèm với séc và / hoặc thẻ ghi nợ
- Công cụ thương lượng Công cụ chuyển nhượng là một chứng từ đảm bảo thanh toán một số tiền cụ thể cho một người cụ thể (người nhận tiền).
- Kiểm tra tài khoản so với tài khoản tiết kiệm Kiểm tra tài khoản so với tài khoản tiết kiệm Khách hàng của ngân hàng có thể chọn mở tài khoản séc so với tài khoản tiết kiệm tùy thuộc vào một số yếu tố, chẳng hạn như mục đích, dễ truy cập hoặc các thuộc tính khác. Tài khoản séc là một loại tài khoản ngân hàng được sử dụng cho các giao dịch hàng ngày. Đây là tài khoản cơ bản nhất mà các ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay nhỏ cung cấp.