Đặc điểm cho vay - Các loại & Ví dụ khác nhau | CFI

Các khoản vay có các tính năng khác nhau có thể thay đổi bảo mật của khoản vay, các khoản thanh toán trên khoản vay và lãi suất của khoản vay. Các đặc điểm chính bao gồm khoản cho vay có bảo đảm và không có bảo đảm Khoản vay Khoản vay là khoản tiền mà một hoặc nhiều cá nhân hoặc công ty vay từ các ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác để quản lý tài chính các sự kiện có kế hoạch hoặc ngoài kế hoạch. Khi làm như vậy, người đi vay phải gánh một khoản nợ mà anh ta phải trả cùng với lãi suất và trong một khoảng thời gian nhất định. , phân bổ so với các khoản vay không khấu hao Phân bổ khấu hao đề cập đến hành động thanh toán một khoản nợ thông qua các khoản thanh toán nhỏ hơn đã được lên lịch, xác định trước. Ở hầu hết mọi khu vực áp dụng khấu hao theo kỳ hạn, các khoản thanh toán này được thực hiện dưới hình thức gốc và lãi. Thuật ngữ này cũng liên quan chặt chẽ đến khái niệm khấu hao. ,và các khoản cho vay lãi suất cố định so với lãi suất thay đổi (thả nổi) Lãi suất thả nổi Lãi suất thả nổi đề cập đến một mức lãi suất thay đổi thay đổi theo thời gian của nghĩa vụ nợ. Nó ngược lại với một tỷ lệ cố định. .

Cho vay

Các khoản cho vay có bảo đảm và không có bảo đảm

Một tính năng cho vay xem xét mức độ an toàn của khoản vay. Trong các khoản vay có bảo đảm, người đi vay cầm cố tài sản của chính mình (gọi là tài sản thế chấp Tài sản đảm bảo là tài sản hoặc tài sản mà một cá nhân hoặc tổ chức đưa cho người cho vay để bảo đảm cho khoản vay. Nó được sử dụng như một cách để có được khoản vay, đóng vai trò bảo vệ. chống lại tổn thất tiềm ẩn cho người cho vay nếu người đi vay không trả được nợ.). Nếu người đi vay không trả được khoản vay của họ Nợ Không trả được Nợ vỡ nợ xảy ra khi người đi vay không trả được khoản vay của mình vào thời điểm đến hạn. Thời gian xảy ra vỡ nợ khác nhau, tùy thuộc vào các điều khoản được thỏa thuận giữa chủ nợ và người vay. Một số khoản vay bị vỡ nợ sau khi bỏ lỡ một lần thanh toán, trong khi những khoản khác chỉ vỡ nợ sau khi bỏ lỡ ba lần thanh toán trở lên. , cho thấy rằng họ không thể thanh toán các nghĩa vụ tài chính của mình,người cho vay sau đó có thể sử dụng tài sản thế chấp như một khoản thanh toán cho việc người đi vay không có khả năng trả nợ. Các khoản cho vay có bảo đảm thường có lãi suất thấp hơn vì chúng được coi là an toàn hơn các khoản cho vay không có thế chấp vì tài sản thế chấp có thể bù đắp rủi ro vỡ nợ Xác suất vỡ nợ Xác suất vỡ nợ (PD) là xác suất người đi vay không trả được nợ và được sử dụng để tính toán khoản lỗ dự kiến ​​từ một khoản đầu tư. .

Một khoản vay không có bảo đảm được trao cho một người đi vay được coi là đáng tin cậy Độ tin cậy Tín dụng Độ tin cậy, nói một cách đơn giản, là mức độ "xứng đáng" hoặc đáng được tín dụng. Nếu người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ thực hiện nghĩa vụ nợ của mình một cách kịp thời, thì người đi vay được coi là đáng tin cậy. và không yêu cầu bên vay cầm cố tài sản để thế chấp. Lãi suất được đưa ra thường cao hơn vì rủi ro thường cao hơn đối với người cho vay (nếu người đi vay không trả được nợ, không có tài sản nào được cầm cố để có thể trả nợ cho người cho vay).

Ví dụ về Khoản vay có Bảo đảm

Ví dụ về một khoản vay có bảo đảm là một khoản vay có thế chấp Một khoản thế chấp là một khoản vay - được cung cấp bởi một người cho vay thế chấp hoặc một ngân hàng - cho phép một cá nhân mua nhà. Mặc dù có thể vay để trang trải toàn bộ chi phí của một ngôi nhà, nhưng việc đảm bảo một khoản vay khoảng 80% giá trị ngôi nhà là điều phổ biến hơn. nơi căn nhà của người vay được sử dụng để thế chấp và có thể bị tịch thu nếu người vay không có khả năng trả tiền thế chấp của họ.

Thế chấp

Ví dụ về khoản vay không có bảo đảm

Ví dụ về khoản vay không có bảo đảm sẽ là một hạn mức tín dụng mà người đi vay có thể vay tiền mà không cần sử dụng tài sản thế chấp.

Để biết thêm thông tin về khoản vay có bảo đảm và không có thế chấp, hãy nhấp vào đây. Khoản vay Khoản vay là một khoản tiền mà một hoặc nhiều cá nhân hoặc công ty vay từ các ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác để quản lý tài chính các sự kiện có kế hoạch hoặc không có kế hoạch. Khi làm như vậy, người đi vay phải gánh một khoản nợ mà anh ta phải trả lại cùng với lãi suất và trong một khoảng thời gian nhất định.

Phân bổ so với Không khấu hao

Một đặc điểm khác của khoản vay là xem xét cấu trúc thanh toán của khoản vay.

Phân bổ

Trong phân bổ khấu hao Phân bổ khấu hao đề cập đến hành động thanh toán một khoản nợ thông qua các khoản thanh toán nhỏ hơn đã được lên lịch, xác định trước. Ở hầu hết mọi khu vực áp dụng khấu hao theo kỳ hạn, các khoản thanh toán này được thực hiện dưới hình thức gốc và lãi. Thuật ngữ này cũng liên quan chặt chẽ đến khái niệm khấu hao. các khoản vay, các khoản thanh toán gốc Thanh toán gốc Khoản thanh toán gốc là khoản thanh toán đối với số tiền ban đầu của khoản vay còn nợ. Nói cách khác, thanh toán gốc là một khoản thanh toán cho một khoản vay để giảm số tiền vay còn lại đến hạn, thay vì áp dụng cho việc thanh toán lãi suất của khoản vay. được dàn trải trong nhiều kỳ, có nghĩa là số tiền gốc của khoản vay sẽ giảm dần theo thời gian. Các khoản thanh toán có thể bằng nhau cho mỗi kỳ, được gọi là phân bổ đều hoặc chúng có thể khác nhau về giá trị.Lịch trình thanh toán được xây dựng với mục đích để khoản vay được trả hết vào một thời điểm nhất định.

Khoản vay phân bổ làm giảm chi phí lãi vay Chi phí lãi vay Chi phí lãi vay phát sinh từ một công ty tài trợ thông qua nợ hoặc thuê vốn. Tiền lãi được tìm thấy trong báo cáo thu nhập, nhưng cũng có thể được tính toán thông qua lịch trình nợ. Lịch trình phải phác thảo tất cả các phần chính của khoản nợ mà một công ty có trên bảng cân đối kế toán của mình và tính lãi bằng cách nhân với thời gian của khoản vay vì số dư gốc giảm dần, dẫn đến việc trả lãi cho một khoản vay nhỏ hơn.

Thí dụ

Ví dụ về một khoản vay trả dần có thể là một khoản thế chấp. Tiền gốc của khoản vay (toàn bộ số tiền bạn vay để mua tài sản) được trả dần từng kỳ cùng với chi phí lãi vay (khoản chi phí bạn phải trả để vay tiền).

Không khấu hao

Các khoản vay không phân bổ yêu cầu thanh toán thường xuyên, nhưng các khoản thanh toán không bao gồm số dư gốc. Tiền gốc được trả đầy đủ vào cuối thời gian vay.

Khoản vay không trả dần yêu cầu thanh toán hàng tháng thấp hơn vì tiền gốc không được bao gồm trong các khoản thanh toán thông thường. Nó dẫn đến khoản thanh toán cuối cùng lớn hơn nhiều vì tiền gốc chưa được trả hết.

Thí dụ

Một ví dụ về khoản vay không khấu hao có thể là thẻ tín dụng. Chỉ cần thanh toán tối thiểu, có nghĩa là không có khoản thanh toán cố định nào cho số tiền đã vay hoặc lãi tích lũy. Số dư sao kê của thẻ tín dụng có thể được thanh toán toàn bộ, có thể được coi là số dư gốc.

Đặc điểm Khoản vay - Chia đềuHình 1: Khoản vay phân bổ theo phương pháp cân bằng. Nguồn: Các nguyên tắc cơ bản về tín dụng.

Hình 1 mô tả một khoản vay phân bổ theo phương thức phân bổ đều trong đó chi phí lãi vay và một phần nợ gốc được tính vào cột "Thanh toán". Rõ ràng là các khoản thanh toán đang giảm dần mỗi kỳ vì có ít tiền gốc hơn để trả lãi.

Tính năng Khoản vay - Thanh toán Bình đẳngHình 2: Khoản vay Thanh toán Bình đẳng. Nguồn: Các nguyên tắc cơ bản về tín dụng.

Hình 2 cho thấy một cơ cấu khoản vay khác trong đó cột 'Thanh toán' không thay đổi trong mỗi kỳ. Các khoản trả lãi giảm dần theo thời gian trong khi các khoản thanh toán gốc tăng lên.

Để tìm hiểu thêm về khấu hao, hãy nhấp vào đây. Phân bổ khấu hao đề cập đến hành động thanh toán một khoản nợ thông qua các khoản thanh toán nhỏ hơn đã được lên lịch, xác định trước. Ở hầu hết mọi khu vực áp dụng khấu hao theo kỳ hạn, các khoản thanh toán này được thực hiện dưới hình thức gốc và lãi. Thuật ngữ này cũng liên quan chặt chẽ đến khái niệm khấu hao.

Tỷ lệ cố định so với Tỷ lệ biến đổi (thả nổi)

Loại lãi suất áp dụng cho khoản vay cũng được coi là một đặc điểm của khoản vay. Đối với các khoản vay lãi suất cố định, lãi suất được giữ nguyên và không dao động trong suốt thời gian của khoản vay. Ngược lại, một khoản vay có lãi suất thay đổi, còn được gọi là khoản vay lãi suất thả nổi, tuân theo một tỷ giá tham chiếu biến động theo thời gian.

Tỷ lệ cố định

Các khoản cho vay lãi suất cố định bảo vệ người đi vay khỏi việc tăng lãi suất vì họ sẽ không điều chỉnh tăng nếu tỷ giá tham chiếu tăng. Ngoài ra, các khoản cho vay theo lãi suất cố định sẽ tệ hơn đối với người đi vay nếu lãi suất giảm. Ví dụ, nếu tỷ lệ là 5% và tỷ giá tham chiếu giảm xuống, người vay phải tiếp tục trả 5% thay vì tỷ lệ thấp hơn.

Đặc điểm cho vay - Lãi suất cố địnhHình 3: Lãi suất cố định. Nguồn: Các nguyên tắc cơ bản về tín dụng.

Như trong Hình 3, khoản vay lãi suất cố định vẫn ở mức 5% bất kể những thay đổi của lãi suất tham chiếu.

Tỷ lệ thay đổi (thả nổi)

Khoản vay có lãi suất thay đổi bảo vệ người đi vay khỏi việc giảm lãi suất vì lãi suất cho vay sẽ điều chỉnh giảm theo tỷ giá tham chiếu. Ngược lại, loại cho vay này sẽ tồi tệ hơn đối với người đi vay nếu lãi suất tăng vì khoản thanh toán khoản vay của họ sẽ tăng giá trị (do tỷ giá tham chiếu tăng, dẫn đến lãi suất phải trả cao hơn).

Đặc điểm cho vay - Lãi suất thay đổi (thả nổi)Hình 4: Lãi suất thay đổi (thả nổi). Nguồn: Các nguyên tắc cơ bản về tín dụng.

Hình 4 cho thấy tỷ giá có thể biến động như thế nào. Tỷ lệ này được so sánh với tỷ lệ tham chiếu Lãi suất thả nổi Lãi suất thả nổi đề cập đến một mức lãi suất thay đổi thay đổi trong thời gian thực hiện nghĩa vụ nợ. Nó ngược lại với một tỷ lệ cố định. sau đó được điều chỉnh.

Đặc điểm Khoản vay - Biểu đồ Lãi suất Biến đổi (Thả nổi)Hình 5: Đồ thị Lãi suất Biến đổi (Thả nổi). Nguồn: Các nguyên tắc cơ bản về tín dụng.

Hình 5 cho thấy tỷ lệ biến đổi có thể di chuyển như thế nào, tùy thuộc vào tỷ lệ tham chiếu. Ví dụ về lãi suất tham chiếu có thể là lãi suất chuẩn được công nhận, chẳng hạn như lãi suất cơ bản Lãi suất cơ bản Thuật ngữ "lãi suất cơ bản" (còn được gọi là lãi suất cho vay cơ bản hoặc lãi suất cơ bản) đề cập đến lãi suất mà các ngân hàng thương mại lớn tính trên các khoản vay và sản phẩm do khách hàng của họ nắm giữ với xếp hạng tín dụng cao nhất. .

Tài nguyên bổ sung

Tài chính cung cấp rất nhiều tài liệu khóa học, bao gồm Chứng chỉ Phân tích Định giá Mô hình Tài chính (FMVA) ® FMVA® Tham gia cùng hơn 350.600 sinh viên làm việc cho các công ty như Amazon, JP Morgan và Ferrari. Vui lòng kiểm tra các tài nguyên sau đây!

  • Các nguyên tắc cơ bản của khóa học tín dụng
  • Các loại tín dụng Các loại tín dụng 3 loại tín dụng chính là tín dụng quay vòng, tín dụng trả góp và tín dụng mở. Tín dụng cho phép mọi người mua hàng hóa hoặc dịch vụ bằng tiền vay.
  • Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro mất mát có thể xảy ra do bất kỳ bên nào không tuân thủ các điều khoản và điều kiện của bất kỳ hợp đồng tài chính nào, về cơ bản,
  • Khoản vay Khoản vay Là một khoản tiền mà một hoặc nhiều cá nhân hoặc công ty vay từ các ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác để quản lý tài chính các sự kiện có kế hoạch hoặc không có kế hoạch. Khi làm như vậy, người đi vay phải gánh một khoản nợ mà anh ta phải trả lại cùng với lãi suất và trong một khoảng thời gian nhất định.