Khoản vay trả dần - Tổng quan, Cách thức hoạt động, Cách tối đa hóa

Khoản vay trả dần là khoản vay mà tiền gốc của khoản vay được trả dần theo lịch trình phân bổ, thường thông qua các khoản trả góp hàng tháng bằng nhau. Một phần của mỗi khoản thanh toán khoản vay sẽ được chuyển vào gốc của khoản vay, và phần còn lại sẽ tính vào phí lãi vay Chi phí lãi vay Chi phí lãi vay phát sinh từ một công ty tài trợ thông qua nợ hoặc thuê vốn. Tiền lãi được tìm thấy trong báo cáo thu nhập, nhưng cũng có thể được tính toán thông qua lịch trình nợ. Lịch trình phải phác thảo tất cả các khoản nợ chính mà một công ty có trên bảng cân đối kế toán và tính lãi bằng cách nhân với.

Khoản vay được khấu hao

Thời gian khấu hao có thể khác nhau về độ dài, trong đó phân bổ ngắn hạn Phân bổ khấu hao đề cập đến hành động thanh toán một khoản nợ thông qua các khoản thanh toán nhỏ hơn đã được lên lịch, xác định trước. Ở hầu hết mọi khu vực áp dụng khấu hao theo kỳ hạn, các khoản thanh toán này được thực hiện dưới hình thức gốc và lãi. Thuật ngữ này cũng liên quan chặt chẽ đến khái niệm khấu hao. thời gian dẫn đến việc trả lãi ít hơn theo thời gian và thời gian khấu hao dài hơn tạo ra tác động ngược lại - lãi được trả nhiều hơn theo thời gian.

Khoản thanh toán khoản vay hàng tháng không thay đổi theo từng tháng; phép toán chỉ đơn giản là tính toán tỷ lệ thanh toán nợ và gốc mỗi tháng cho đến khi toàn bộ khoản nợ được trả hết. Ví dụ về các khoản cho vay trả dần thường bao gồm các khoản thế chấp Thế chấp Một khoản thế chấp là một khoản vay - được cung cấp bởi một người cho vay cầm cố hoặc một ngân hàng - cho phép một cá nhân mua nhà. Mặc dù có thể vay để trang trải toàn bộ chi phí của một ngôi nhà, nhưng việc đảm bảo một khoản vay khoảng 80% giá trị ngôi nhà là điều phổ biến hơn. , cho vay mua xe, và cho vay sinh viên.

Tóm lược

  • Với các khoản vay trả dần, tiền gốc của khoản vay được trả dần, thường là trả góp hàng tháng.
  • Một phần của mỗi khoản thanh toán hàng tháng sẽ được tính vào lãi suất và thể hiện chi phí vay.
  • Thời gian khấu hao càng dài, người đi vay phải trả càng nhiều lãi và do đó, chi phí vay càng cao.

Điều khoản cần hiểu

Để hiểu khoản vay trả dần là gì, trước tiên cần hiểu một số thuật ngữ tài chính chính.

Tiền gốc: Tiền gốc là số tiền ban đầu được vay trong một thỏa thuận cho vay. Đây là số tiền cần được trả lại, không bao gồm bất kỳ khoản lãi phát sinh nào.

Tiền lãi : Tiền lãi là số tiền người cho vay tính trên tiền gốc của người cho vay để người đi vay sử dụng tài sản; nó là chi phí cho người vay.

Thời gian trả dần : Là tổng thời gian cần thiết để trả hết một khoản vay - thường là vài tháng hoặc vài năm.

Cách hoạt động của các khoản cho vay phân bổ

Vào đầu thời gian vay, chi phí lãi vay ở mức cao nhất. Đó là vì lãi suất phải trả trong mỗi lần thanh toán là số dư nợ hiện tại nhân với lãi suất; do đó, dư nợ càng cao thì lãi suất càng cao.

Lãi suất đã trả = Số dư hiện tại * Lãi suất

Để minh họa khái niệm này, chúng ta hãy xem một ví dụ về một cá nhân vay 250.000 đô la để mua nhà với lãi suất 3,85% trong thời hạn 15 năm. Bảng dưới đây cho biết họ sẽ phải trả bao nhiêu tiền lãi hàng tháng trong bốn tháng đầu tiên của khoản vay.

Như bạn có thể thấy, một phần lớn của mỗi khoản thanh toán sẽ chuyển sang thanh toán lãi suất mỗi tháng (mặc dù số tiền trả cho lãi suất giảm mỗi tháng khi số dư giảm).

Bảng mẫu 1

Đến cuối thời hạn cho vay, ngày càng nhiều khoản thanh toán bắt đầu hướng tới việc trả bớt tiền gốc:

Bảng mẫu 2

Sử dụng các khoản cho vay trả dần để tối đa hóa tiện ích

Đối với người đi vay, việc nhận được khoản vay trả dần có thể cho phép họ mua hoặc đầu tư mà họ hiện thiếu đủ tiền. Ngoài ra, thực tế là các khoản thanh toán khoản vay không thay đổi giữa các tháng cho phép người vay có thể dự đoán được chi phí hàng tháng trong tương lai của họ. Mặc dù phải trả một khoản chi phí khi đi vay (tổng số tiền lãi phải trả trong suốt thời gian vay), trong nhiều trường hợp, lợi ích mang lại lớn hơn chi phí.

Ví dụ: nếu vay tiền sinh viên là cách duy nhất một cá nhân có thể đủ khả năng để theo học đại học, thì việc vay vốn như vậy có lợi về mặt tài chính trong dài hạn nếu khả năng thu nhập tăng lên do trình độ học vấn của họ cao hơn chi phí tiền vay.

Nếu ai đó xác định rằng việc nhận được một khoản vay trả dần có ý nghĩa đối với hoàn cảnh của họ, thì có một số cân nhắc cần lưu ý. Thời gian khấu hao dài hơn dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn nhưng chi phí lãi suất lớn hơn trong suốt thời gian vay.

Vì vậy, cần phải xem xét cẩn thận hoàn cảnh của một người để xác định thời hạn khấu hao nào phục vụ tốt nhất cho nhu cầu và mục đích của họ. Ngoài ra, khi có thể, bạn nên thanh toán một lần cho khoản vay của mình, vì nó làm giảm tiền gốc của khoản vay, và do đó, các khoản lãi hàng tháng tiếp theo.

Tài nguyên bổ sung

Finance cung cấp Chứng chỉ Ngân hàng & Nhà phân tích Tín dụng được Chứng nhận (CBCA) ™ CBCA ™ Chứng nhận Công nhận Nhà phân tích Tín dụng & Ngân hàng Được Chứng nhận (CBCA) ™ là tiêu chuẩn toàn cầu dành cho các nhà phân tích tín dụng bao gồm tài chính, kế toán, phân tích tín dụng, phân tích dòng tiền, lập mô hình giao ước, cho vay trả nợ, và hơn thế nữa. chương trình cấp chứng chỉ cho những người muốn nâng cao sự nghiệp của mình. Để tiếp tục học hỏi và thăng tiến trong sự nghiệp của bạn, các nguồn sau đây sẽ hữu ích:

  • Hợp đồng cho vay thương mại Hợp đồng cho vay thương mại Hợp đồng cho vay thương mại là thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay khi khoản vay nhằm mục đích kinh doanh. Mỗi khi vay một khoản tiền lớn, cá nhân hoặc tổ chức phải ký hợp đồng vay. Người cho vay cung cấp tiền, miễn là người vay đồng ý với tất cả các quy định cho vay
  • Chi phí nợ Chi phí nợ Chi phí nợ là khoản lợi nhuận mà một công ty cung cấp cho những người nợ và chủ nợ của mình. Chi phí nợ được sử dụng trong các tính toán của WACC để phân tích định giá.
  • Khoản vay không phân bổ Khoản vay không phân bổ Khoản vay không phân bổ là khoản cho vay không trả nợ gốc cho đến khi khoản vay đến hạn. Các khoản cho vay không phân bổ cũng được gọi là chỉ tính lãi
  • Thanh toán gốc Thanh toán gốc Thanh toán gốc là khoản thanh toán đối với số tiền ban đầu của khoản vay còn nợ. Nói cách khác, thanh toán gốc là một khoản thanh toán được thực hiện trên một khoản vay để làm giảm số tiền vay còn lại đến hạn, thay vì áp dụng cho việc thanh toán lãi suất của khoản vay.