Lãi suất tín dụng thu nhập (ECR) là lãi suất ngân hàng trả cho các khoản tiền gửi của khách hàng. Các ngân hàng áp dụng ECR đối với số dư mà người gửi tiền để lại trong tài khoản không sinh lãi của họ. Số tiền được tính sau khi áp dụng ECR được sử dụng để ghi có phí dịch vụ. Các ngân hàng thường chốt ECR với tỷ giá của tín phiếu Kho bạc Hoa Kỳ.
Các ngân hàng sử dụng tỷ lệ tín dụng thu nhập (ECR) để bù đắp các khoản phí khách hàng phải trả cho các dịch vụ mà họ đã cung cấp. Chúng bao gồm các khoản cho vay kinh doanh, tài khoản tiết kiệm Tài khoản tiết kiệm Tài khoản tiết kiệm là một tài khoản điển hình tại một ngân hàng hoặc một hiệp hội tín dụng cho phép một cá nhân gửi tiền, bảo đảm hoặc rút tiền khi có nhu cầu. Tài khoản tiết kiệm thường trả một số lãi tiền gửi, mặc dù tỷ lệ khá thấp. , thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và dịch vụ người bán.
ECR được áp dụng cho các khoản tiền mà người gửi tiền để lại trong tài khoản của họ; do đó, khách hàng có số tiền gửi lớn phải trả phí dịch vụ ngân hàng thấp hơn.
Tóm lược
- Lãi suất tín dụng thu nhập (ECR) là lãi suất ngân hàng trả cho các khoản tiền gửi của khách hàng không sinh lãi.
- ECR được các ngân hàng sử dụng để cấp tín dụng cho khách hàng với phí dịch vụ do họ cung cấp.
- Nó xấp xỉ với tỷ giá của tín phiếu Kho bạc Mỹ kỳ hạn 91 ngày.
Lược sử về Tỷ lệ Tín dụng Thu nhập (ECR)
Hoạt động của ECR bắt nguồn từ Mỹ khi các quy định ngân hàng được thông qua trong những năm 1930. Quy định Q, do Ban Dự trữ Liên bang (FRB) ban hành phù hợp với Đạo luật Glass-Steagall năm 1933 Đạo luật Glass-Steagall Đạo luật Glass-Steagall, còn được gọi là Đạo luật Ngân hàng năm 1933, là một bộ luật tách biệt giữa đầu tư và thương mại ngân hàng. Đạo luật được đưa ra như một phản ứng khẩn cấp đối với sự thất bại lớn của các ngân hàng trong thời kỳ Đại suy thoái, vì người ta cho rằng hoạt động đầu cơ của các ngân hàng thương mại đã góp phần vào sự sụp đổ, đặt ra hạn chế đối với các ngân hàng thương mại trả lãi cho các tài khoản tiền gửi giao dịch.
Quy định này cũng đặt trần lãi suất tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm. Vào những năm 1960, ngành ngân hàng của Hoa Kỳ bắt đầu cung cấp các khoản tín dụng cho các khoản tiền gửi không tính lãi suất, được sử dụng để cân bằng các khoản phí dịch vụ ngân hàng. Do đó, các ngân hàng đã tạo ra giá trị cho khách hàng của họ và khuyến khích họ sử dụng nhiều dịch vụ hơn bằng cách giảm phí dịch vụ.
Lợi ích của ECR
1. Kiểm soát chi phí
ECR giảm phí dịch vụ ngân hàng và giúp tăng tỷ suất lợi nhuận hoạt động của công ty Tỷ suất lợi nhuận hoạt động Tỷ suất lợi nhuận hoạt động bằng thu nhập hoạt động chia cho doanh thu. Nó là một tỷ suất sinh lời đo lường doanh thu sau khi trang trải các chi phí hoạt động và phi hoạt động của một doanh nghiệp. Cũng được gọi là lợi nhuận trên doanh thu và lợi nhuận - cuối cùng làm tăng giá trị của cổ đông.
2. Hiệu quả
ECR được áp dụng tự động để bù đắp phí dịch vụ ngân hàng. Do đó, nhân viên kho quỹ không phải can thiệp để thực hiện, giúp tiết kiệm nguồn lực và thời gian.
3. Tính minh bạch
Tài khoản tiền gửi thanh toán (DDA) với ECR hiện hành cung cấp sự minh bạch trong việc quản lý tiền mặt. Thông tin số dư, chi tiết phí và chi tiết giao dịch có thể truy cập theo yêu cầu và được bao gồm trong báo cáo tài khoản hàng tháng.
4. Quản lý thanh khoản
Một số công ty cảm thấy khó khăn trong việc dự báo tiền mặt ngắn hạn, điều này khiến khả năng tiếp cận thanh khoản tức thì trở nên quan trọng. Với ECR, khách hàng có thể truy cập tiền ngay lập tức, giúp việc dự báo tiền mặt ngắn hạn trở nên đơn giản hơn.
Hạn chế của ECR
1. Đa dạng
Có rất nhiều sự thay đổi trong ECR được cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp, ngay cả khi có cùng số dư.
Trong quý 3 năm 2018, đối với DDA là 100.000 đô la, phạm vi ECR giữa phân vị thứ 25 và 75 là 28 điểm cơ bản (tức là 0,28%), trong khi đối với 100.000.000 đô la, phạm vi tăng lên 71 điểm cơ bản và 91 điểm cơ bản cho Số dư DDA là 250.000.000 đô la.
2. Chiến lược phân kỳ của ngân hàng
Ngân hàng trung tâm tiền tệ Ngân hàng trung tâm tiền tệ Ngân hàng trung tâm tiền tệ là một ngân hàng đặt tại các thành phố lớn như London, New York và Hồng Kông. Nó bao gồm các khu vực, quốc gia và lục địa, cung cấp một và các ngân hàng khu vực tuân theo các chiến lược khác nhau cho ECR. Trong khi bốn ngân hàng lớn nhất của Mỹ trả lãi suất tín dụng cao hơn cho những khách hàng có số dư thấp, thì các ngân hàng khu vực lại trả lãi suất tín dụng cao hơn cho những khách hàng có số dư cao.
3. Khả năng áp dụng
ECR chỉ được áp dụng trên số dư đã thu thập chứ không áp dụng trên số dư thả nổi hoặc sổ cái. Các số dư thu được là những số dư được xóa và sẵn sàng đầu tư hoặc chuyển nhượng.
Quan điểm tương lai của ECR
ECR đang trải qua một sự thay đổi khi các ngân hàng đổi mới để bắt kịp với nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng và áp lực thị trường. Một số đang cố gắng mở rộng ý nghĩa của phí dịch vụ để bao gồm nhiều dịch vụ ngân hàng hơn.
Khái niệm ECR hiện đã được nhiều chính phủ bên ngoài Hoa Kỳ chấp nhận và thực hành. Những tính năng như vậy của ECR sẽ khiến nó trở nên hấp dẫn đối với nhiều công ty.
Bài đọc liên quan
Finance là nhà cung cấp chính thức của Chứng nhận CBCA ™ Ngân hàng & Tín dụng được Chứng nhận toàn cầu (CBCA) ™ Chứng chỉ CBCA ™ được Chứng nhận về Ngân hàng & Nhà phân tích Tín dụng (CBCA) ™ là tiêu chuẩn toàn cầu dành cho các nhà phân tích tín dụng bao gồm tài chính, kế toán, phân tích tín dụng, phân tích dòng tiền , lập mô hình giao ước, hoàn trả khoản vay và hơn thế nữa. chương trình chứng nhận, được thiết kế để giúp bất kỳ ai trở thành nhà phân tích tài chính đẳng cấp thế giới. Để tiếp tục thăng tiến sự nghiệp của bạn, các nguồn Tài chính bổ sung dưới đây sẽ hữu ích:
Phí dịch vụ Phí dịch vụ Phí dịch vụ, còn được gọi là phí dịch vụ, đề cập đến khoản phí được thu để trả cho các dịch vụ liên quan đến sản phẩm hoặc dịch vụ đang được mua.
Ngân hàng trung tâm tiền tệ Ngân hàng trung tâm tiền tệ Ngân hàng trung tâm tiền tệ là một ngân hàng nằm ở các thành phố lớn như London, New York và Hồng Kông. Nó bao gồm các khu vực, quốc gia và lục địa, cung cấp
Tín phiếu kho bạc (T-Bills) Tín phiếu kho bạc (T-Bills) Tín phiếu kho bạc (hay gọi tắt là T-Bills) là một công cụ tài chính ngắn hạn do Kho bạc Hoa Kỳ phát hành với thời gian đáo hạn từ vài ngày đến 52 tuần (một năm). Chúng được coi là một trong những khoản đầu tư an toàn nhất vì chúng được hỗ trợ bởi niềm tin và tín dụng đầy đủ của Chính phủ Hoa Kỳ.
Cục Dự trữ Liên bang (Fed) Cục Dự trữ Liên bang (The Fed) Cục Dự trữ Liên bang là ngân hàng trung ương của Hoa Kỳ và là cơ quan tài chính đứng sau nền kinh tế thị trường tự do lớn nhất thế giới.