Quá trình cho vay bao gồm một loạt các hoạt động dẫn đến việc phê duyệt hoặc từ chối đơn xin vay của ngân hàng. Bộ phận cho vay của một ngân hàng sử dụng các chuyên gia tín dụng khác nhau với các vai trò và trách nhiệm riêng biệt, bổ sung cho nhau để làm cho quá trình cho vay hoàn thiện.
Các khoản cho vay là một trong những nguồn thu nhập chính của các tổ chức tài chính. Các ngân hàng kiếm tiền bằng cách tính lãi suất cao hơn mức họ trả cho người gửi tiền. Số tiền lãi được tính cho khoản vay phụ thuộc vào số tiền vay, thời hạn cho vay, điểm tín dụng Điểm tín dụng Điểm tín dụng là một đại diện cho tình trạng tài chính và tín dụng của một cá nhân và khả năng nhận được hỗ trợ tài chính từ người cho vay. Người cho vay sử dụng điểm tín dụng để đánh giá năng lực của người vay tiềm năng đối với khoản vay và các điều khoản cụ thể của khoản vay. , mức độ rủi ro được đánh giá, trong số các yếu tố khác. Do quá trình cho vay quan trọng như thế nào, các ngân hàng phân bổ rất nhiều nguồn lực cho bộ phận tín dụng để họ có thể cho những người đi vay đáng tin cậy. Do đó, họ có thể tự bảo vệ mình khỏi những tổn thất do khách hàng mặc định.
Tóm tắt nhanh
- Cho vay tín dụng là một quá trình kéo dài liên quan đến các chuyên gia tín dụng khác nhau từ giai đoạn thu thập thông tin đến phê duyệt và giải ngân sau đó.
- Các chuyên gia tín dụng chính tham gia vào phân tích tín dụng bao gồm các nhà phân tích tín dụng, người bảo lãnh phát hành và cán bộ tín dụng cấp cao.
- Mọi tổ chức tài chính tuân theo các thủ tục riêng của mình về việc xem xét tín dụng, được hướng dẫn bởi luật của các quy chế tài chính.
Cách thức hoạt động của quy trình cho vay
Các ngân hàng cung cấp các loại cho vay khác nhau, từ cho vay cá nhân đến cho vay doanh nghiệp. Cán bộ cho vay của ngân hàng phân tích các đơn xin vay ở cấp độ cá nhân. Tín dụng ngân hàng có thể được bắt đầu bởi một nhân viên cho vay làm việc tại ngân hàng hoặc bởi những người đi vay tiềm năng, những người tiếp cận ngân hàng để được cấp vốn.
Cán bộ cho vay có trách nhiệm thay mặt ngân hàng đảm bảo hoạt động kinh doanh và phát triển mối quan hệ với khách hàng. Họ có thể tiếp cận các cá nhân và chủ doanh nghiệp với các đề nghị cho vay. Khách hàng tiềm năng có thể chọn chấp nhận, từ chối hoặc hoãn đề nghị cho vay đến một thời điểm sau trong tương lai.
Khách hàng cũng có thể đến ngân hàng để cấp tín dụng để tài trợ cho việc mua một tài sản, vốn lưu động Chu kỳ vốn lưu động Chu kỳ vốn lưu động cho một doanh nghiệp là khoảng thời gian cần thiết để chuyển đổi tổng vốn lưu động ròng (tài sản lưu động trừ đi nợ ngắn hạn) thành tiền mặt. Các doanh nghiệp thường cố gắng quản lý chu kỳ này bằng cách bán hàng tồn kho nhanh chóng, thu thập doanh thu nhanh chóng và thanh toán hóa đơn chậm, để tối ưu hóa dòng tiền. , hoặc các dự án tạo ra doanh thu khác. Trong cả hai cách tiếp cận khoản vay, các cán bộ tín dụng trong bộ phận phải tiến hành kiểm tra lý lịch về những người vay tiềm năng bằng cách xem lịch sử thanh toán tín dụng của họ, khả năng tồn tại của dự án được tài trợ, mức tín dụng đủ để tài trợ cho dự án, các giao dịch trước đây với ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, v.v.
Mục đích là để đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng và khả năng sử dụng tín dụng của họ, nếu được mở rộng, để tạo ra dòng tiền đủ đáp ứng các chi phí của khoản vay và chi phí hoạt động của doanh nghiệp.
Chuyên gia tín dụng đánh giá các khoản vay ngân hàng
1. Bảo lãnh phát hành
Người bảo lãnh phát hành là một nhân viên cho vay đánh giá đơn xin vay để xác định xem nó có khả thi đối với ngân hàng hay không. Người bảo lãnh phát hành đánh giá lịch sử tài chính của khách hàng để kiểm tra xem họ có phải là một rủi ro đáng chấp nhận hay không. Mức độ rủi ro được xác định bằng cách sử dụng tương tác trong quá khứ của khách hàng với ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác.
Người bảo lãnh đánh giá khả năng hoàn trả khoản vay được yêu cầu của khách hàng dựa trên khả năng tài chính và dòng tiền của họ. Mục đích dự định của khoản vay cũng được truy vấn để xác định xem nó có khả thi hay không và liệu người đi vay có thể tạo ra đủ dòng tiền hay không. Bảo lãnh phát hành xem xét lịch sử tín dụng của khách hàng, tài sản đảm bảo Tài sản thế chấp Tài sản đảm bảo là tài sản hoặc tài sản mà cá nhân hoặc tổ chức đưa ra cho bên cho vay để bảo đảm cho khoản vay. Nó được sử dụng như một cách để có được một khoản vay, hoạt động như một biện pháp bảo vệ chống lại tổn thất tiềm ẩn cho người cho vay nếu người đi vay không trả được nợ. và dung lượng.
Khách hàng phải có khả năng chứng minh rằng họ có đủ năng lực để xóa các khoản vay hiện tại của mình, nếu có, và hoàn trả toàn bộ khoản tín dụng đã vay mà không gặp bất kỳ rắc rối nào. Người bảo lãnh được yêu cầu xác minh hồ sơ thanh toán trong quá khứ của người đi vay tiềm năng bằng cách yêu cầu báo cáo tín dụng từ một cơ quan xếp hạng tín dụng có uy tín. Báo cáo cung cấp thông tin về tình trạng tín dụng của khách hàng, các khoản vay và thẻ tín dụng trong quá khứ và lịch sử trả nợ của họ, lịch sử các lần vỡ nợ, tịch thu tài sản và bị tịch thu, việc làm, v.v.
Tất cả các thông tin trên giúp người bảo lãnh phát hành xác định mức độ rủi ro của khách hàng và đó có phải là rủi ro đáng chấp nhận hay không. Người bảo lãnh cũng đánh giá tài sản thế chấp cho khoản vay và giá trị được thẩm định của nó so với giá trị của khoản vay được áp dụng như thế nào. Quyền sở hữu của tài sản thế chấp phải được xác định chắc chắn và các giấy tờ về quyền sở hữu được gửi vào ngân hàng.
2. Chuyên viên phân tích tín dụng
Các nhà phân tích tín dụng là một bộ phận không thể thiếu trong bộ phận cho vay của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác. Họ phụ trách quá trình phân tích tín dụng, được coi là riêng biệt đối với mọi người vay. Một nhà phân tích tín dụng Mức lương Nhà phân tích tín dụng Mức lương của nhà phân tích tín dụng dao động trong khoảng $ 45,010 đến $ 56,208 ở Mỹ. Mức lương trung bình của một nhà phân tích tín dụng có từ một đến ba năm kinh nghiệm làm việc là $ 51,500. Nền tảng năng lực, chứng chỉ, kỹ năng và số năm kinh nghiệm làm việc đều đóng vai trò quan trọng trong việc xác định mức lương. có thể được chỉ định cho một người vay cụ thể. Vai trò của họ là xác minh rằng các tài liệu đã nộp là chính xác. Họ cũng có nhiệm vụ kiểm tra xem hoạt động kinh doanh hoặc mục đích được cấp vốn của khách hàng có khả năng tài chính để tạo ra các dòng tiền phù hợp để trả nợ và cung cấp thu nhập cho người vay hay không.
Phân tích tín dụng có thể được yêu cầu để thực hiện một chuyến thăm thực địa đến cơ sở kinh doanh của khách hàng như một phần của quá trình đánh giá khoản vay. Mục đích chính của chuyến thăm trang web là để xác minh rằng thông tin được cung cấp trong mẫu đơn đăng ký khoản vay là chính xác và mục đích của khoản vay là khả thi.
Nhà phân tích tín dụng cũng xác minh quyền sở hữu của tài sản thế chấp và xác nhận rằng giá trị được đánh giá của tài sản thế chấp là chính xác. Việc xác minh được thực hiện bằng cách thực hiện thẩm định hoặc so sánh giá trị của tài sản với giá trị của cùng một tài sản ở các công ty khác hoặc với các tiêu chuẩn của ngành.
Các yếu tố khác mà nhà phân tích xem xét là khả năng hoàn trả toàn bộ khoản vay của người đi vay, vốn góp của chủ sở hữu trong hoạt động kinh doanh và điều kiện của môi trường kinh doanh nơi hoạt động kinh doanh của khách hàng. Nhà phân tích tín dụng cũng xem xét điểm tín dụng của người đi vay để xác định mức độ rủi ro tín dụng liên quan đến việc cho họ vay.
Tùy thuộc vào phát hiện của mình về mức độ tín nhiệm của người đi vay, nhà phân tích tín dụng đưa ra khuyến nghị với ủy ban tín dụng về việc có chấp thuận khoản vay hay không và nếu được chấp thuận, số tiền tín dụng được gia hạn và các điều khoản của khoản vay.
Nhiêu tai nguyên hơn
Finance là nhà cung cấp chính thức của Chứng chỉ FMVA® Mô hình & Định giá Tài chính toàn cầu (FMVA) ™ Tham gia cùng hơn 350.600 sinh viên làm việc cho các công ty như Amazon, JP Morgan và chương trình chứng nhận Ferrari, được thiết kế để giúp bất kỳ ai trở thành nhà phân tích tài chính đẳng cấp thế giới . Để tiếp tục thăng tiến sự nghiệp của bạn, các tài nguyên bổ sung bên dưới sẽ hữu ích:
- Phân tích rủi ro tín dụng Phân tích rủi ro tín dụng Phân tích rủi ro tín dụng có thể được coi là một phần mở rộng của quá trình cấp phát tín dụng. Sau khi một cá nhân hoặc doanh nghiệp nộp đơn cho một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho một khoản vay, tổ chức cho vay sẽ phân tích các lợi ích và chi phí tiềm năng liên quan đến khoản vay.
- Chuyên viên phân tích tín dụng cấp đầu vào Chuyên viên phân tích tín dụng cấp mới Chuyên viên phân tích tín dụng cấp mới là chuyên gia trong ngành tài chính, người chịu trách nhiệm chính trong việc đánh giá tình trạng tín dụng và hồ sơ tài chính của các cá nhân hoặc công ty và tổ chức để xem mức độ rủi ro và khả năng thanh toán của họ cho vay lại
- Các loại tín dụng Các loại tín dụng 3 loại tín dụng chính là tín dụng quay vòng, tín dụng trả góp và tín dụng mở. Tín dụng cho phép mọi người mua hàng hóa hoặc dịch vụ bằng tiền vay.
- Các khoản cho vay có lãi suất thay đổi Các khoản cho vay có lãi suất thay đổi Khoản vay có lãi suất thay đổi là loại cho vay mà lãi suất thay đổi theo sự thay đổi của lãi suất thị trường. Không giống như khoản vay lãi suất cố định, nơi người vay