Fractional Banking là một hệ thống ngân hàng yêu cầu các ngân hàng chỉ giữ một phần số tiền gửi vào họ như một khoản dự trữ. Các ngân hàng sử dụng tiền gửi của khách hàng để thực hiện các khoản vay mới Khoản vay qua cầu Khoản vay cầu nối là một hình thức tài trợ ngắn hạn được sử dụng để đáp ứng các nghĩa vụ hiện tại trước khi đảm bảo nguồn tài chính vĩnh viễn. Nó cung cấp dòng tiền ngay lập tức khi nguồn vốn là cần thiết nhưng chưa có sẵn. Một khoản vay qua cầu đi kèm với lãi suất tương đối cao và phải được hỗ trợ bằng một số hình thức thế chấp và giải thưởng Lãi suất đơn giản Lãi suất đơn giản Công thức, định nghĩa và ví dụ về lãi suất đơn giản. Lãi suất đơn giản là một phép tính lãi suất không tính đến ảnh hưởng của lãi kép. Trong nhiều trường hợp, lãi suất kết hợp với từng thời hạn được chỉ định của khoản vay, nhưng trong trường hợp lãi suất đơn giản thì không.Cách tính lãi đơn giản bằng số tiền gốc nhân với lãi suất, nhân với số kỳ. trên các khoản tiền gửi của khách hàng của họ. Dự trữ được giữ như số dư trong tài khoản của ngân hàng tại Ngân hàng trung ương Cục Dự trữ Liên bang (Fed) Cục Dự trữ Liên bang là ngân hàng trung ương của Hoa Kỳ và là cơ quan tài chính đứng sau nền kinh tế thị trường tự do lớn nhất thế giới. hoặc như tiền tệ trong ngân hàng. Dự trữ bắt buộc cho phép các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian giữa người đi vay và người tiết kiệm bằng cách cho người đi vay và cung cấp thanh khoản ngay lập tức cho người gửi tiền muốn rút tiền.Dự trữ được giữ như số dư trong tài khoản của ngân hàng tại Ngân hàng trung ương Cục Dự trữ Liên bang (Fed) Cục Dự trữ Liên bang là ngân hàng trung ương của Hoa Kỳ và là cơ quan tài chính đứng sau nền kinh tế thị trường tự do lớn nhất thế giới. hoặc như tiền tệ trong ngân hàng. Dự trữ bắt buộc cho phép các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian giữa người đi vay và người tiết kiệm bằng cách cho người đi vay và cung cấp thanh khoản ngay lập tức cho người gửi tiền muốn rút tiền.Dự trữ được giữ như số dư trong tài khoản của ngân hàng tại Ngân hàng trung ương Cục Dự trữ Liên bang (Fed) Cục Dự trữ Liên bang là ngân hàng trung ương của Hoa Kỳ và là cơ quan tài chính đứng sau nền kinh tế thị trường tự do lớn nhất thế giới. hoặc như tiền tệ trong ngân hàng. Dự trữ bắt buộc cho phép các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian giữa người đi vay và người tiết kiệm bằng cách cho người đi vay và cung cấp thanh khoản ngay lập tức cho người gửi tiền muốn rút tiền.Dự trữ bắt buộc cho phép các ngân hàng thương mại hoạt động như trung gian giữa người đi vay và người tiết kiệm bằng cách cho người đi vay và cung cấp thanh khoản ngay lập tức cho người gửi tiền muốn rút tiền.Dự trữ bắt buộc cho phép các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian giữa người đi vay và người tiết kiệm bằng cách cho người đi vay và cung cấp thanh khoản ngay lập tức cho người gửi tiền muốn rút tiền.
Hệ thống ngân hàng phân đoạn ra đời như một giải pháp cho các vấn đề gặp phải trong thời kỳ Đại suy thoái khi người gửi tiền thực hiện nhiều lần rút tiền, dẫn đến chạy ngân hàng. Chính phủ đưa ra các yêu cầu về dự trữ để giúp bảo vệ tiền của người gửi tiền khỏi bị đầu tư vào các khoản đầu tư rủi ro. Ví dụ, nếu một người gửi 1.000 đô la vào tài khoản ngân hàng, ngân hàng không thể cho vay tất cả số tiền. Không bắt buộc phải giữ tất cả các khoản tiền gửi trong kho tiền của ngân hàng. Thay vào đó, các ngân hàng được yêu cầu giữ 10% số tiền gửi, tức là 100 đô la, làm khoản dự trữ, và có thể cho vay 900 đô la khác. Cục Dự trữ Liên bang đặt yêu cầu dự trữ như một trong những công cụ để hướng dẫn chính sách tiền tệ.
Lịch sử của Fractional Banking
Khái niệm ngân hàng phân đoạn xuất hiện trong thời kỳ kinh doanh vàng, với nhận thức rằng không phải tất cả mọi người đều cần tiền gửi của họ cùng một lúc. Khi mọi người gửi tiền vàng và bạc của họ tại các thợ kim hoàn, họ sẽ nhận được một kỳ phiếu. Các tờ tiền sau đó đã được chấp nhận như một phương tiện trao đổi và những người nắm giữ sử dụng chúng trong các giao dịch thương mại. Vì các tờ tiền được sử dụng trực tiếp trong giao dịch, các thợ kim hoàn nhận ra rằng không phải tất cả những người tiết kiệm sẽ rút tiền gửi của họ cùng một lúc. Họ bắt đầu sử dụng tiền gửi để phát hành các khoản vay và hóa đơn với lãi suất cao, ngoài phí lưu trữ được tính cho các khoản tiền gửi. Những người thợ kim hoàn sau đó đã chuyển từ việc là người giám hộ các vật có giá trị sang các ngân hàng trả lãi và thu lãi.
Nếu người cầm tiền mất lòng tin vào thợ kim hoàn, họ sẽ đồng thời rút tất cả tiền xu và các khoản tiền gửi khác. Trong tình huống ngân hàng không có đủ dự trữ để hỗ trợ việc rút tiền hàng loạt, ngân hàng đó sẽ mất khả năng thanh toán. Do rủi ro đối với tiền gửi tiêu dùng của các ngân hàng, các chính phủ khác nhau đã đưa ra luật thành lập một cơ quan kiểm soát trung ương để điều chỉnh ngành ngân hàng. Thụy Điển là quốc gia đầu tiên thành lập ngân hàng trung ương vào năm 1668, và các quốc gia khác cũng làm theo. Các ngân hàng trung ương được trao quyền điều tiết các ngân hàng thương mại, đặt ra các yêu cầu về dự trữ và đóng vai trò là người cho vay cuối cùng đối với các ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng bởi các đợt điều hành ngân hàng.
Điều kiện kín
Yêu cầu về dự trữ, hoặc tỷ lệ dự trữ, là các quy định của ngân hàng trung ương quy định số lượng dự trữ tối thiểu mà một ngân hàng phải nắm giữ. Một số quốc gia, chẳng hạn như Canada, Vương quốc Anh, Úc, Thụy Điển, New Zealand và Hồng Kông không áp đặt yêu cầu dự trữ. Thay vào đó, các ngân hàng ở các nước này bị hạn chế bởi các yêu cầu về vốn. Khi dự trữ của một ngân hàng thương mại cạn kiệt, các ngân hàng trung ương ở các nước này sẽ cung cấp các khoản dự trữ cần thiết.
Tại Hoa Kỳ, các khoản dự trữ được giữ trong kho tiền của ngân hàng hoặc Ngân hàng Dự trữ Liên bang gần nhất. Hội đồng thống đốc của Fed đặt ra các yêu cầu về dự trữ và sử dụng nó như một trong những công cụ định hướng chính sách tiền tệ. Kể từ tháng 1 năm 2016, các ngân hàng thương mại có số tiền gửi dưới 15,2 triệu đô la không bắt buộc phải duy trì dự trữ. Các ngân hàng có số tiền gửi trị giá từ 15,2 triệu đô la đến 110,2 triệu đô la được yêu cầu duy trì yêu cầu dự trữ ở mức 3% trong khi những ngân hàng có khoản tiền gửi trên 100,2 triệu đô la được yêu cầu giữ mức dự trữ bắt buộc là 10%. Garn-St. Đạo luật Germain năm 1982 đã miễn trừ 2 triệu đô la nợ dự trữ đầu tiên khỏi các yêu cầu dự trữ.
Các ngân hàng phải nắm giữ không ít hơn mức dự trữ bắt buộc. Họ được phép giữ dự trữ vượt quá tỷ lệ phần trăm yêu cầu. Bất kỳ dự trữ nào vượt quá mức dự trữ cần thiết được gọi là dự trữ vượt mức. Đạo luật cứu trợ điều tiết về dịch vụ tài chính năm 2006 cho phép Cục Dự trữ Liên bang trả lãi cho những khoản dự trữ vượt mức bắt đầu từ ngày 1 tháng 10 năm 2008. Một số ngân hàng giữ khoản dự trữ vượt mức như một biện pháp an toàn trong trường hợp khách hàng rút tiền mặt ồ ạt, đặc biệt là trong thời kỳ kinh tế bất ổn.
Cách các ngân hàng tạo tiền
Các ngân hàng thương mại được yêu cầu chỉ giữ một phần tiền gửi của khách hàng làm dự trữ và có thể sử dụng phần còn lại của khoản tiền gửi để trao các khoản cho vay cho người đi vay. Khi cho vay, các ngân hàng thương mại chấp nhận kỳ phiếu để đổi lấy khoản tín dụng được gửi vào tài khoản của người đi vay trong ngân hàng. Gửi tiền vào tài khoản của người đi vay, trái ngược với việc cho vay dưới hình thức tiền tệ, là một phần của quy trình mà các ngân hàng sử dụng để tạo ra tiền. Khi một ngân hàng phát hành một khoản vay, nó tạo ra tiền mới, đổi lại, lượng tiền cung ứng sẽ tăng lên. Ví dụ, khi một người vay một khoản vay cầm cố trị giá 100.000 đô la, ngân hàng ghi có vào tài khoản của người vay số tiền bằng số tiền của khoản vay thế chấp thay vì đưa cho họ số tiền tương đương với giá trị của khoản vay.
Hệ số nhân tiền
Số nhân tiền đo lường lượng tiền ngân hàng thương mại có thể được tạo ra bằng cách sử dụng một đơn vị tiền ngân hàng trung ương cụ thể. Tiền ngân hàng thương mại đề cập đến các khoản tiền gửi không kỳ hạn trong ngân hàng bán lẻ mà bạn có thể sử dụng để viết séc hoặc sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng. Mặt khác, tiền của ngân hàng trung ương đề cập đến tiền được ngân hàng trung ương chấp nhận và bao gồm kim loại quý, tiền xu, tiền giấy, các khoản dự trữ được giữ trong tài khoản của ngân hàng trung ương và bất kỳ thứ gì khác được ngân hàng trung ương sử dụng như một dạng tiền. Các nhà phân tích sử dụng phương trình số nhân để ước tính tác động của yêu cầu dự trữ đối với nền kinh tế. Phương trình được biểu diễn như sau:
m = 1 / R
Ở đâu:
m là số nhân tiền
R là yêu cầu dự trữ
Về mặt này, ngân hàng trung ương có thể thay đổi cung tiền bằng cách thay đổi yêu cầu dự trữ. Ví dụ, nếu nó đặt ra yêu cầu dự trữ là 10%, nó tạo ra một lượng cung tiền bằng mười lần lượng dự trữ. Dự trữ bắt buộc 20% tạo ra lượng tiền cung ứng bằng năm lần lượng tiền dự trữ trong nền kinh tế.
Bài đọc liên quan
Ngành ngân hàng là xương sống của một nền kinh tế. Để tìm hiểu thêm về hệ thống ngân hàng, chúng tôi đề xuất các bài đọc Tài chính sau đây.
- Các ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính cho vay, nhận tiền gửi và cung cấp các sản phẩm tài chính cơ bản như tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi cho các cá nhân và doanh nghiệp. Nó kiếm tiền chủ yếu bằng cách cung cấp các loại khoản vay khác nhau cho khách hàng và tính lãi.
- Nới lỏng định lượng Nới lỏng định lượng Nới lỏng định lượng (QE) là một chính sách tiền tệ in tiền, được thực hiện bởi Ngân hàng Trung ương để tiếp thêm sinh lực cho nền kinh tế. Ngân hàng Trung ương tạo
- Ngân hàng Anh Ngân hàng Anh Ngân hàng Anh (BoE) là ngân hàng trung ương của Vương quốc Anh và là mô hình mà hầu hết các ngân hàng trung ương trên thế giới được xây dựng. Kể từ khi thành lập vào năm 1694, ngân hàng này đã thay đổi từ một ngân hàng tư nhân cho chính phủ vay tiền, trở thành ngân hàng trung ương chính thức của Vương quốc Anh.
- Ngân hàng Trung ương Châu Âu Ngân hàng Trung ương Châu Âu Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) là một trong bảy tổ chức của EU và là ngân hàng trung ương của toàn bộ Khu vực đồng tiền chung châu Âu. Đây là một trong những ngân hàng trung ương cực kỳ quan trọng trên thế giới, giám sát hơn 120 ngân hàng trung ương và thương mại ở các quốc gia thành viên.