Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung là một chính sách bảo hiểm nhân thọ xây dựng giá trị tiền mặt. Số tiền tích lũy được trong hợp đồng bảo hiểm có thể được đầu tư theo nhiều cách khác nhau. Các khoản đầu tư do chủ hợp đồng lựa chọn, phù hợp với mục tiêu tài chính của họ và rủi ro Rủi ro Trong tài chính, rủi ro là xác suất mà kết quả thực tế sẽ khác với kết quả dự kiến. Trong Mô hình Định giá Tài sản Vốn (CAPM), rủi ro được định nghĩa là sự biến động của lợi nhuận. Khái niệm “rủi ro và lợi nhuận” là tài sản rủi ro hơn nên có lợi nhuận kỳ vọng cao hơn để bù đắp cho các nhà đầu tư về sự biến động cao hơn và rủi ro gia tăng. lòng khoan dung.
Các chính sách phổ cập thay đổi khác với các chính sách trọn đời vì không có độ tuổi “ưu đãi”. Tuổi tài trợ - thường được chốt ở mức 100 - là độ tuổi của chủ hợp đồng mà tại đó giá trị tiền mặt của hợp đồng sẽ chính xác bằng số tiền trợ cấp tử vong đã nêu.
Tóm lược:
- Bảo hiểm liên kết chung (VUL) là một loại chính sách xây dựng giá trị tiền mặt.
- Phí bảo hiểm VUL rất linh hoạt, từ các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu đến các khoản thanh toán hàng tháng tối đa cho phép.
- Một chính sách chung chung có thể thay đổi mang lại lợi ích từ một số lợi thế về thuế nhưng đi kèm với chi phí hành chính cao.
Bảo hiểm nhân thọ chung có thể thay đổi hoạt động như thế nào?
Thành phần "phổ thông" có nghĩa là chủ hợp đồng có thể linh hoạt thanh toán, với phí bảo hiểm có thể dao động đến mức tối đa được Sở Thuế vụ Hoa Kỳ cho phép. Yêu cầu duy nhất đối với phí bảo hiểm hàng tháng là họ phải đáp ứng một số tiền tối thiểu cụ thể cần thiết để chính sách có hiệu lực.
Nếu có đủ giá trị tiền mặt hiện có trong hợp đồng để trang trải số phí bảo hiểm hàng tháng tối thiểu bắt buộc, người được bảo hiểm không phải thanh toán bất kỳ khoản nào. Khoản thanh toán tối thiểu sẽ chỉ đơn giản được rút ra từ giá trị tiền mặt hiện có của hợp đồng. (Điều này trái ngược trực tiếp với bảo hiểm trọn đời, đi kèm với các khoản phí bảo hiểm cố định cần phải trả để hợp đồng không mất hiệu lực.)
Thành phần "thay đổi" của tên là đề cập đến thực tế là chủ hợp đồng có thể đầu tư vào một số lựa chọn công cụ, chẳng hạn như cổ phiếu và trái phiếu, và do đó, lợi nhuận đầu tư có thể và sẽ thay đổi. Một số chính sách cung cấp hơn 30 tài khoản phụ riêng biệt để đầu tư vào hầu hết mọi loại tài sản.
Cơ cấu của Bảo hiểm VUL
Nói một cách đơn giản hơn, bảo hiểm liên kết chung thay đổi là sự kết hợp của cả hai yếu tố tiết kiệm Tài khoản tiết kiệm Tài khoản tiết kiệm là một tài khoản điển hình tại ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng cho phép một cá nhân gửi tiền, bảo đảm hoặc rút tiền khi có nhu cầu. . Tài khoản tiết kiệm thường trả một số lãi tiền gửi, mặc dù tỷ lệ khá thấp. và một quyền lợi tử vong. Chính sách VUL cho phép linh hoạt hơn để có thể quản lý dễ dàng hơn. Phí bảo hiểm được trả vào thành phần tiết kiệm. Bản thân thành phần tiết kiệm được chia nhỏ thành các tài khoản phụ, có thể được đầu tư vào nhiều loại tài sản, như đã nói ở trên.
Ưu điểm về Thuế của Bảo hiểm VUL
Có một số lợi thế về thuế đi kèm với chính sách nhân thọ chung có thể thay đổi. Trên thực tế, các lợi thế về thuế là một trong những lý do chính để lựa chọn chính sách VUL so với các bảo hiểm nhân thọ khác Các công ty bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe Các công ty bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe (L&H) là các công ty cung cấp bảo hiểm về rủi ro mất mạng và chi phí y tế do bệnh tật. hoặc chấn thương. Khách hàng - người mua hợp đồng bảo hiểm - trả phí bảo hiểm cho phạm vi bảo hiểm. các tùy chọn. Sau đây là những lợi ích chính về thuế do các chính sách của VUL cung cấp:
- Người được bảo hiểm có thể rút tiền từ hợp đồng, miễn thuế, dưới hình thức cho vay hợp đồng (lên đến tổng giá trị tiền mặt tích lũy của hợp đồng).
- Thuế thu được từ các khoản đầu tư theo hợp đồng được hoãn lại cho đến khi chủ hợp đồng rút tiền mặt của hợp đồng khi nghỉ hưu.
- Quyền lợi tử vong được trả cho người thụ hưởng của người được bảo hiểm không phải chịu thuế thu nhập (mặc dù họ có thể bị đánh thuế di sản ở một số tiểu bang).
Mặt trái của bảo hiểm VUL
Trong khi các chính sách bảo hiểm nhân thọ liên kết chung cung cấp sự linh hoạt và lợi ích thuế đáng kể, chúng thường bao gồm chi phí hành chính rất cao (lên đến vài nghìn đô la). Chính sách VUL là sản phẩm bán hàng có hoa hồng cao cho các đại lý bảo hiểm. Hoa hồng hào phóng Ủy ban đề cập đến khoản bồi thường được trả cho một nhân viên sau khi hoàn thành một nhiệm vụ, thường là, việc bán một số lượng sản phẩm hoặc dịch vụ nhất định phải được chi trả bởi chi phí hành chính cho chính sách.
Nhiêu tai nguyên hơn
Finance cung cấp Chứng chỉ FMVA® cho Nhà phân tích mô hình và định giá tài chính (FMVA) ™ Tham gia cùng hơn 350.600 sinh viên làm việc cho các công ty như Amazon, JP Morgan và chương trình chứng nhận Ferrari dành cho những người muốn nâng cao sự nghiệp của mình. Để tiếp tục học hỏi và phát triển nền tảng kiến thức của bạn, vui lòng khám phá các tài nguyên Tài chính bổ sung có liên quan bên dưới:
- 457 Kế hoạch 457 Kế hoạch 457 là một loại kế hoạch hưu trí được hưởng lợi về thuế với khoản bồi thường hoãn lại. Kế hoạch không đủ tiêu chuẩn; nó không đáp ứng các nguyên tắc của
- Nhà môi giới bảo hiểm thương mại Nhà môi giới bảo hiểm thương mại Nhà môi giới bảo hiểm thương mại là một cá nhân được giao nhiệm vụ làm trung gian giữa nhà cung cấp bảo hiểm và khách hàng. Sự tồn tại của các công ty môi giới bảo hiểm thương mại giúp khách hàng không bị lạc trong biển các nhà cung cấp bảo hiểm đáng tin cậy và vô đạo đức.
- Lãi kép liên tục Lãi kép liên tục Lãi kép liên tục là tiền lãi được tính trên số tiền gốc ban đầu, cũng như tất cả các khoản lãi khác có được. Ý tưởng là tiền gốc sẽ nhận được tiền lãi tại mọi thời điểm, thay vì một cách rời rạc tại một số thời điểm nhất định.
- Tỷ lệ chi phí quản lý (MER) Tỷ lệ chi phí quản lý (MER) Tỷ lệ chi phí quản lý (MER) - còn được gọi đơn giản là tỷ lệ chi phí - là khoản phí mà các cổ đông của quỹ tương hỗ hoặc quỹ hoán đổi (ETF) phải trả . MER tính đến tổng chi phí được sử dụng để chạy các quỹ đó.