Quyền sử dụng dịch vụ thế chấp (MSR) là một thỏa thuận cụ thể trong đó bên thứ ba hứa sẽ thu các khoản thanh toán thế chấp thay mặt cho người cho vay để đổi lấy một khoản phí.
Giải thích về Quyền Dịch vụ Thế chấp
Thế chấp là một hình thức cho vay hoặc công cụ nợ được bảo đảm bằng tài sản thế chấp Tài sản thế chấp là tài sản hoặc tài sản mà một cá nhân hoặc tổ chức đưa cho người cho vay để bảo đảm cho khoản vay. Nó được sử dụng như một cách để có được một khoản vay, hoạt động như một biện pháp bảo vệ chống lại tổn thất tiềm ẩn cho người cho vay nếu người đi vay không trả được nợ. của một phần tài sản bất động sản. Nếu một bên muốn mua tài sản nhưng không có đủ tiền để mua tài sản, bên cho vay có thể cho bên mua vay thế chấp.
Các khoản vay thế chấp được sử dụng để trả cho tài sản; tuy nhiên, người đi vay hiện đang nợ người cho vay tiền gốc (số tiền đã vay) và tiền lãi (tiền đền bù khi cho vay). Người cho vay được bảo đảm vì nếu người đi vay không trả được nợ hoặc không có khả năng trả nợ, người cho vay có thể chiếm hữu tài sản và bán tài sản đó để bù đắp tổn thất.
Do việc thanh toán thế chấp được thực hiện theo thời hạn của thế chấp, nên có các nhiệm vụ và nhiệm vụ hành chính liên quan được gọi là quyền xử lý thế chấp. Các nhiệm vụ bao gồm:
- Thu tiền hàng tháng
- Phân bổ vốn gốc Thanh toán gốc Khoản thanh toán gốc là khoản thanh toán đối với số tiền ban đầu của khoản vay còn nợ. Nói cách khác, thanh toán gốc là một khoản thanh toán được thực hiện trên một khoản vay để làm giảm số tiền vay còn lại đến hạn, thay vì áp dụng cho việc thanh toán lãi suất của khoản vay. và lãi cho mỗi lần thanh toán
- Quản lý phí bảo hiểm
- Quản lý việc nộp thuế tài sản
Người cho vay cầm cố có thể thuê bên thứ ba thuê ngoài nhiệm vụ để đổi lấy một khoản phí. Sau đó, bên thứ ba sẽ thay mặt người cho vay cầm cố thu tiền hàng tháng, phân bổ gốc và lãi, quản lý phí bảo hiểm, v.v. Điều quan trọng cần lưu ý là bên thứ ba duy trì quyền thu các khoản thanh toán nhưng không giữ các khoản thanh toán. Các khoản thanh toán vẫn phải được gửi lại cho người cho vay cầm cố ban đầu.
Đối với người đi vay, bản chất của thỏa thuận hợp đồng ban đầu với người cho vay vẫn giữ nguyên. Sự khác biệt duy nhất là người đi vay hiện đang gửi thanh toán cho bên thứ ba thay vì người cho vay. Ngoài ra, đầu mối liên hệ để biết thông tin về khoản thế chấp cũng sẽ là công ty bên thứ ba.
Ví dụ thực tế
Ví dụ, hãy xem xét một cá nhân muốn mua một bất động sản trị giá 1.000.000 đô la. Cá nhân trả trước 200.000 đô la và vay 800.000 đô la còn lại dưới hình thức vay thế chấp từ Ngân hàng A. Thời hạn thế chấp trên 25 năm, và cá nhân trả lãi suất cố định là 5%.
Mỗi tháng, cá nhân gửi cho người cho vay cầm cố một khoản thanh toán bao gồm cả gốc và lãi. Tuy nhiên, trong vòng mười năm, người cho vay thế chấp không muốn thuê nhân viên xử lý các khoản thanh toán thế chấp nữa.
Bên cho vay thế chấp tiến hành chuyển giao quyền sử dụng dịch vụ thế chấp của mình cho một công ty bên thứ ba, Công ty Z. Thông qua thỏa thuận, Công ty Z sẽ thay mặt Ngân hàng A thu các khoản thanh toán thế chấp từ cá nhân. Ngân hàng A sẽ bồi thường cho Công ty Z cho các dịch vụ của họ với mức phí cố định Phí dịch vụ Phí dịch vụ, còn được gọi là phí dịch vụ, đề cập đến một khoản phí được thu để trả cho các dịch vụ liên quan đến sản phẩm hoặc dịch vụ đang được mua. .
Tầm quan trọng của MSRs
Hầu hết các ngân hàng và công ty cho vay thế chấp đều có một khối lượng rất lớn các khoản thế chấp cho nhiều người vay cá nhân khác nhau. Do đó, có thể trở nên rất tốn kém và mất thời gian đối với những người cho vay cầm cố để thực hiện từng khoản vay.
Bằng cách chuyển giao quyền sử dụng dịch vụ thế chấp, nó cho phép các ngân hàng và người cho vay thế chấp dành nhiều nguồn lực hơn cho hoạt động kinh doanh chính của họ là khởi tạo và giải ngân các khoản vay thế chấp mới.
Ngoài ra, công ty dịch vụ bên thứ ba có thể kiếm được lợi nhuận mà không phải chịu bất kỳ rủi ro nào khi sở hữu các khoản vay thế chấp - họ chỉ đơn giản là chuyên thu các khoản thanh toán và các hoạt động dịch vụ thế chấp khác.
Hiệu suất của MSR
Quyền cung cấp dịch vụ thế chấp đại diện cho một nguồn thu đáng kể cho nhiều công ty ngân hàng thế chấp độc lập và ngân hàng cộng đồng.
Với môi trường lãi suất năng động, quyền sử dụng dịch vụ thế chấp tạo ra một hàng rào hoặc bảo vệ tự nhiên về phía cung của hoạt động kinh doanh cho vay thế chấp. Khi lãi suất Lãi suất Lãi suất đề cập đến số tiền mà người cho vay tính cho người vay đối với bất kỳ hình thức nợ nào đã cho, thường được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của tiền gốc. tăng lên, có ít khoản trả trước hơn và giá trị của quyền sử dụng dịch vụ thế chấp tăng lên. Tuy nhiên, khi lãi suất thấp, tốc độ trả trước tăng lên và giá trị của quyền sử dụng dịch vụ thế chấp giảm.
Trả trước là khi người đi vay quyết định trả lại nhiều hơn số tiền gốc cần thiết theo hợp đồng vay. Khi lãi suất thấp, người vay có thể muốn trả trước khoản vay nhanh chóng để có thể tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn. Điều ngược lại là đúng khi lãi suất cao; người vay sẽ không muốn trả trước khoản vay và tái cấp vốn với lãi suất cao hơn. Nó gây rủi ro cho những người cho vay thế chấp, họ có thể chuyển nhượng cho một bên thứ ba có quyền dịch vụ thế chấp.
Tài nguyên bổ sung
Finance cung cấp Chứng chỉ Ngân hàng & Nhà phân tích Tín dụng được Chứng nhận (CBCA) ™ CBCA ™ Chứng nhận Công nhận Nhà phân tích Tín dụng & Ngân hàng Được Chứng nhận (CBCA) ™ là tiêu chuẩn toàn cầu dành cho các nhà phân tích tín dụng bao gồm tài chính, kế toán, phân tích tín dụng, phân tích dòng tiền, lập mô hình giao ước, cho vay trả nợ, và hơn thế nữa. chương trình cấp chứng chỉ cho những người muốn nâng cao sự nghiệp của mình. Để tiếp tục học hỏi và phát triển nền tảng kiến thức của bạn, vui lòng khám phá các tài nguyên bổ sung có liên quan bên dưới:
- Chỉ Dịch vụ Hành chính (ASO) Chỉ Dịch vụ Hành chính (ASO) Chỉ Dịch vụ Hành chính (ASO) là một chương trình được cung cấp để quản lý các yêu cầu về sức khỏe của nhân viên. ASO liên quan đến việc thuê một nhà cung cấp dịch vụ bên ngoài, được gọi là thứ ba-
- Tài khoản Dự trữ Dịch vụ Nợ (DSRA) Tài khoản Dự trữ Dịch vụ Nợ (DSRA) Tài khoản Dự trữ Dịch vụ Nợ (DSRA) là một tài khoản dự trữ được sử dụng để trả nợ, khi số tiền khả dụng thấp hơn số tiền cần thiết.
- Cho vay Dịch vụ Cho vay Dịch vụ Cho vay Dịch vụ cho vay là cách một công ty tài chính (người cho vay) thu tiền gốc, lãi và các khoản ký quỹ đã đến hạn hoặc quá hạn. Sự luyện tập
- Phí thành công Phí thành công Trong tài chính, phí thành công là khoản hoa hồng trả cho cố vấn (thường là ngân hàng đầu tư) để hoàn thành thành công một giao dịch. Phí phụ thuộc vào việc giúp khách hàng đạt được mục tiêu thành công và do đó điều chỉnh lợi ích của khách hàng và cố vấn. Thường là một tỷ lệ phần trăm của giá trị giao dịch