Khoản vay không phân bổ là khoản vay trong đó Khoản thanh toán gốc Khoản thanh toán gốc là khoản thanh toán cho số tiền ban đầu của khoản vay còn nợ. Nói cách khác, thanh toán gốc là một khoản thanh toán được thực hiện trên một khoản vay để làm giảm số tiền vay còn lại đến hạn, thay vì áp dụng cho việc thanh toán lãi suất của khoản vay. nợ không được trả cho đến khi khoản vay đến hạn. Các khoản cho vay không phân bổ còn được gọi là các khoản cho vay chỉ trả lãi hoặc các khoản vay trả góp.
Hiểu các khoản cho vay không khấu hao
Khoản vay không khấu hao không đi kèm với lịch trình khấu hao. Thông thường, tiền gốc của khoản vay sẽ được trả dần. Ví dụ, hầu hết các khoản thế chấp nhà được thanh toán theo cách này. Tuy nhiên, gốc của các khoản cho vay không trả dần được trả một lần.
Tiền gốc là số tiền ban đầu được vay trong một khoản vay hoặc mệnh giá của một khoản đầu tư. Đó là số tiền đã đầu tư dự kiến sẽ được hoàn vốn trong trường hợp không có lợi nhuận. Tuy nhiên, các khoản đầu tư được thực hiện với kỳ vọng nhận được lợi nhuận. Lợi nhuận đến từ phần lãi của một khoản vay. Lãi suất là số tiền mà người cho vay sẽ tính phí người vay để vay tiền của họ. Nó thường được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là lãi suất hàng năm mà một cá nhân phải trả cho một khoản vay, hoặc họ nhận được trên tài khoản tiền gửi. Cuối cùng, APR là một thuật ngữ tỷ lệ phần trăm đơn giản được sử dụng để biểu thị số tiền mà một cá nhân hoặc tổ chức trả hàng năm cho đặc quyền vay tiền. .
Với một khoản vay không trả dần, không có lịch trình thanh toán và không có khái niệm trả trước. Người vay chỉ phải thực hiện các khoản thanh toán theo lịch trình tối thiểu. Ví dụ, hầu hết các khoản vay bằng thẻ tín dụng được cấu trúc như các khoản vay không khấu hao. Với các khoản vay bằng thẻ tín dụng, bạn được cho vay tiền để mua hàng, và thay vì phải trả gốc theo lịch trình rõ ràng, bạn chỉ phải thanh toán tối thiểu hàng tháng.
Số tiền gốc được giảm hoặc tăng lên tùy thuộc vào số tiền lãi cộng dồn và số tiền trả một lần. Khi một người đi vay thanh toán một khoản nhỏ hơn lãi phát sinh, số dư lãi chưa thanh toán sẽ làm tăng nợ gốc. Ngược lại, khi người đi vay thực hiện một khoản thanh toán lớn hơn lãi phát sinh Lãi cộng dồn Lãi tích lũy đề cập đến phần lãi đã xảy ra, nhưng người đi vay hoặc người cho vay chưa thực hiện hoặc chưa nhận được tiền. , số dư dư giảm dần nợ gốc.
Đặc điểm của Khoản vay không khấu hao
Các khoản cho vay không phân bổ có đặc điểm là thời hạn ngắn và lãi suất cao. Lãi suất cao hơn là sự bù đắp cho rủi ro bổ sung mà người cho vay phải chịu. Rủi ro bổ sung có thể được giải thích bằng một ví dụ.
Thí dụ
Cân nhắc có 1.000 đô la mà bạn sẵn sàng cho vay. Hai bên vay tiềm năng đang đề xuất những điều sau:
- Người đi vay đầu tiên đề xuất một khoản vay trả dần trong đó họ sẽ trả lại cho bạn 250 đô la mỗi quý với lãi suất 5%.
- Người vay thứ hai đề xuất một khoản vay không trả dần trong đó họ sẽ trả lại cho bạn 1.000 đô la vào cuối năm với lãi suất 5%.
Bạn sẽ thích người vay nào hơn?
Người cho vay hợp lý sẽ thích cho người vay đầu tiên vay hơn. Cho dù người vay được chọn là người vay nào, số tiền lãi nhận được sẽ như nhau. Tuy nhiên, có thêm sự an toàn khi nhận tiền gốc theo từng đợt. Nếu người đi vay vỡ nợ nửa năm, với người đi vay đầu tiên, ít nhất bạn đã nhận được 500 đô la thanh toán gốc.
Tuy nhiên, với người vay thứ hai, bạn sẽ mất toàn bộ khoản đầu tư gốc của mình nếu người đi vay vỡ nợ giữa năm. Ngoài ra, xem xét giá trị thời gian của tiền Giá trị thời gian của tiền Giá trị thời gian của tiền là một khái niệm tài chính cơ bản cho rằng số tiền ở hiện tại có giá trị cao hơn số tiền tương tự sẽ nhận được trong tương lai. Điều này đúng bởi vì tiền mà bạn có ngay bây giờ có thể được đầu tư và kiếm lợi nhuận, do đó tạo ra một lượng tiền lớn hơn trong tương lai. (Ngoài ra, trong tương lai, việc nhận tiền gốc sớm hơn sẽ được ưu tiên hơn sau, vì bạn có thể đầu tư số tiền gốc nhận được và kiếm thêm lãi suất.
Kết luận, người vay thứ hai cần phải bù đắp bằng cách đưa ra mức lãi suất cao hơn cho khoản vay.
Các loại cho vay không khấu hao
Có ba loại cho vay không phân bổ chung:
1. Khoản vay chỉ tính lãi
Khoản vay chỉ trả lãi là khoản vay mà người đi vay chỉ trả tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay, với số tiền gốc không đổi.
2. Khoản vay trả chậm
Khoản cho vay lãi suất trả chậm là khoản cho vay mà việc trả lãi được trả chậm trong một khoảng thời gian. Do đó, sẽ không bị tính lãi suất miễn là khoản vay được trả hết trước kỳ hạn.
3. Khoản vay thanh toán bằng bong bóng
Khoản vay thanh toán bằng bong bóng là khoản vay ngắn hạn được thiết lập với khoản thanh toán cuối cùng lớn vào cuối kỳ hạn.
Các khoản vay không yêu cầu bất kỳ khoản thanh toán gốc nào được thực hiện trong suốt thời hạn của khoản vay. Một số yêu cầu trả tiền lãi theo từng đợt, trong khi một số yêu cầu tiền lãi phải trả một lần ngoài tiền gốc.
Các khoản cho vay không phân bổ được sử dụng trong trường hợp người vay có tài sản thế chấp hạn chế. Nó có thể dành cho khoản vay bằng thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) Hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) Hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) là hạn mức tín dụng được cấp cho một người sử dụng căn nhà của họ làm tài sản thế chấp. Đây là một loại cho vay trong đó một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho phép người vay tiếp cận các nguồn vốn vay khi cần thiết, lên đến một số tiền tối đa được chỉ định. , các dòng tín dụng khác, hợp đồng đất đai, hoặc tài trợ bất động sản.
Nhiêu tai nguyên hơn
Finance là nhà cung cấp chính thức của Chứng nhận CBCA ™ Ngân hàng & Tín dụng được Chứng nhận toàn cầu (CBCA) ™ Chứng chỉ CBCA ™ được Chứng nhận về Ngân hàng & Nhà phân tích Tín dụng (CBCA) ™ là tiêu chuẩn toàn cầu dành cho các nhà phân tích tín dụng bao gồm tài chính, kế toán, phân tích tín dụng, phân tích dòng tiền , lập mô hình giao ước, hoàn trả khoản vay và hơn thế nữa. chương trình chứng nhận, được thiết kế để giúp bất kỳ ai trở thành nhà phân tích tài chính đẳng cấp thế giới. Để tiếp tục thăng tiến sự nghiệp của bạn, các nguồn Tài chính bổ sung dưới đây sẽ hữu ích:
- Phân bổ khấu hao Phân bổ khấu hao đề cập đến hành động thanh toán một khoản nợ thông qua các khoản thanh toán nhỏ hơn đã được lên lịch, xác định trước. Ở hầu hết mọi khu vực áp dụng khấu hao theo kỳ hạn, các khoản thanh toán này được thực hiện dưới hình thức gốc và lãi. Thuật ngữ này cũng liên quan chặt chẽ đến khái niệm khấu hao.
- Hợp đồng cho vay thương mại Hợp đồng cho vay thương mại Hợp đồng cho vay thương mại là thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay khi khoản vay nhằm mục đích kinh doanh. Mỗi khi vay một khoản tiền lớn, cá nhân hoặc tổ chức phải ký hợp đồng vay. Người cho vay cung cấp tiền, miễn là người vay đồng ý với tất cả các quy định cho vay
- HELOC Máy tính Hạn mức tín dụng Vốn chủ sở hữu (HELOC) Máy tính Hạn mức tín dụng Vốn chủ sở hữu (HELOC) có thể tính hạn mức tín dụng tối đa có sẵn cho một chủ nhà. HELOC tương tự như
- Trả trước Trả trước Trả trước là bất kỳ khoản thanh toán nào được thực hiện trước ngày đến hạn chính thức. Việc trả trước có thể được thực hiện cho hàng hóa và dịch vụ hoặc để thanh toán nợ. Chúng có thể được phân loại thành hai nhóm: Trả trước Toàn bộ và Trả trước Từng phần.