Thế chấp là một khoản cho vay - được cung cấp bởi người cho vay thế chấp hoặc ngân hàng Các ngân hàng hàng đầu ở Hoa Kỳ Theo Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Hoa Kỳ, đã có 6.799 ngân hàng thương mại được FDIC bảo hiểm ở Hoa Kỳ tính đến tháng 2 năm 2014. Ngân hàng trung ương của nước này là Ngân hàng Dự trữ Liên bang, ra đời sau khi Đạo luật Dự trữ Liên bang được thông qua vào năm 1913 - cho phép một cá nhân mua nhà. Mặc dù có thể vay để trang trải toàn bộ chi phí của một ngôi nhà, nhưng việc đảm bảo một khoản vay khoảng 80% giá trị ngôi nhà là điều phổ biến hơn.
Khoản vay phải được trả dần theo thời gian. Căn nhà được mua đóng vai trò như một tài sản thế chấp Tài sản hữu hình Tài sản hữu hình là tài sản có hình thức vật chất và có giá trị giữ vững. Ví dụ bao gồm tài sản, nhà máy và thiết bị. Tài sản hữu hình được nhìn thấy và cảm nhận được và có thể bị phá hủy do hỏa hoạn, thiên tai hoặc tai nạn. Mặt khác, tài sản vô hình không có dạng vật chất và bao gồm những thứ như sở hữu trí tuệ trên số tiền mà một cá nhân được cho vay để mua nhà.
Các loại thế chấp
Hai hầu hết các loại phổ biến của các khoản thế chấp là lãi suất cố định và lãi suất điều chỉnh (hay còn gọi là lãi suất thay đổi) các khoản thế chấp.
Thế chấp lãi suất cố định
Các khoản thế chấp theo lãi suất cố định cung cấp cho người vay một mức lãi suất đã định. Lãi suất là lãi suất đề cập đến số tiền mà người cho vay tính cho người đi vay đối với bất kỳ hình thức nợ nào, thường được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của tiền gốc. trong một thời hạn nhất định thường là 15, 20 hoặc 30 năm. Với lãi suất cố định, thời hạn mà người vay trả càng ngắn thì số tiền phải trả hàng tháng càng cao. Ngược lại, thời gian người vay trả càng lâu thì số tiền trả nợ hàng tháng càng nhỏ. Tuy nhiên, thời gian trả nợ càng lâu thì cuối cùng người đi vay càng phải trả nhiều khoản lãi suất hơn.
Lợi thế lớn nhất của thế chấp lãi suất cố định là người vay có thể tin tưởng vào các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ giống nhau hàng tháng trong suốt thời gian vay thế chấp của họ, giúp dễ dàng hơn trong việc thiết lập ngân sách gia đình và tránh bất kỳ khoản phí bổ sung bất ngờ nào từ một tháng đến kế tiếp. Ngay cả khi tỷ giá thị trường tăng đáng kể, người vay không phải trả cao hơn hàng tháng.
Thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh
Các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh (ARM) đi kèm với lãi suất có thể - và thông thường, thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Sự gia tăng của tỷ giá thị trường và các yếu tố khác làm cho lãi suất dao động, làm thay đổi số tiền lãi mà người đi vay phải trả, và do đó, thay đổi tổng số tiền phải trả hàng tháng. Với các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, lãi suất được ấn định sẽ được xem xét và điều chỉnh tại các thời điểm cụ thể. Ví dụ, tỷ lệ có thể được điều chỉnh mỗi năm một lần hoặc sáu tháng một lần.
Một trong những khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh phổ biến nhất là ARM 5/1, cung cấp lãi suất cố định trong năm năm đầu tiên của thời hạn trả nợ, với lãi suất cho phần còn lại của khoản vay sẽ được điều chỉnh hàng năm.
Mặc dù ARM khiến người vay khó khăn hơn trong việc đánh giá chi tiêu và thiết lập ngân sách hàng tháng của họ, nhưng chúng lại phổ biến vì chúng thường đi kèm với lãi suất khởi điểm thấp hơn so với các khoản thế chấp có lãi suất cố định. Những người đi vay, giả sử thu nhập của họ sẽ tăng lên theo thời gian, có thể tìm kiếm ARM để chốt lãi suất cố định thấp ngay từ đầu, khi họ đang kiếm được ít hơn.
Rủi ro chính với ARM là lãi suất có thể tăng đáng kể trong suốt thời hạn của khoản vay, đến mức các khoản thanh toán thế chấp trở nên cao đến mức người vay khó đáp ứng được. Việc tăng lãi suất đáng kể thậm chí có thể dẫn đến vỡ nợ và người vay mất nhà do bị tịch thu tài sản.
Thế chấp là các cam kết tài chính lớn, khóa người vay vào hàng thập kỷ thanh toán phải được thực hiện trên cơ sở nhất quán. Tuy nhiên, hầu hết mọi người tin rằng lợi ích lâu dài của việc sở hữu nhà khiến việc cam kết thế chấp trở nên đáng giá.
Thanh toán thế chấp
Thanh toán thế chấp thường diễn ra hàng tháng và bao gồm bốn phần chính:
1. Hiệu trưởng
Tiền gốc là tổng số tiền cho vay. Ví dụ, nếu một cá nhân cầm cố 250.000 đô la để mua nhà, thì số tiền vay chính là 250.000 đô la. Người cho vay Những người chơi chính trên thị trường vốn Trong bài viết này, chúng tôi cung cấp tổng quan chung về những người chơi chính và vai trò tương ứng của họ trong thị trường vốn. Thị trường vốn bao gồm hai loại thị trường: sơ cấp và thứ cấp. Hướng dẫn này sẽ cung cấp một cái nhìn tổng quan về tất cả các công ty và sự nghiệp lớn trên thị trường vốn. thường muốn thấy khoản thanh toán giảm 20% khi mua nhà. Vì vậy, nếu khoản thế chấp 250.000 đô la đại diện cho 80% giá trị được thẩm định của căn nhà, thì người mua nhà sẽ trả trước 62.500 đô la và tổng giá mua căn nhà sẽ là 312.500 đô la.
2. Tiền lãi
Lãi suất là tỷ lệ phần trăm hàng tháng được thêm vào mỗi khoản thanh toán thế chấp. Các nhà cho vay và ngân hàng không chỉ cho các cá nhân vay tiền mà không mong đợi nhận lại được thứ gì đó. Lãi suất là khoản tiền mà người cho vay hoặc ngân hàng trả lại trên số tiền họ cung cấp cho người mua nhà.
3. Thuế
Các khoản thanh toán thế chấp bao gồm thuế tài sản mà cá nhân phải trả với tư cách là chủ nhà. Thuế được tính dựa trên giá trị của căn nhà.
4. Bảo hiểm
Thế chấp cũng bao gồm bảo hiểm của chủ sở hữu nhà, được yêu cầu bởi người cho vay để bảo hiểm thiệt hại cho ngôi nhà (đóng vai trò là tài sản thế chấp), cũng như tài sản bên trong nó. Nó cũng bao gồm bảo hiểm thế chấp cụ thể, thường được yêu cầu nếu một cá nhân trả trước ít hơn 20% chi phí của ngôi nhà. Bảo hiểm đó được thiết kế để bảo vệ người cho vay hoặc ngân hàng nếu người đi vay không trả được khoản vay của mình.
Tài nguyên bổ sung
Finance là nhà cung cấp chính thức Chứng chỉ FMVA® của Nhà phân tích Định giá & Mô hình Tài chính toàn cầu Tham gia cùng hơn 350.600 sinh viên làm việc cho các công ty như Amazon, JP Morgan và chương trình chứng nhận Ferrari, được thiết kế để giúp mọi người trở thành nhà phân tích tài chính đẳng cấp thế giới. Các nguồn tài chính sau đây sẽ hữu ích trong việc nâng cao trình độ học vấn tài chính của bạn:
- Chi phí nợ Chi phí nợ Chi phí nợ là khoản lợi nhuận mà một công ty cung cấp cho những người nợ và chủ nợ của mình. Chi phí nợ được sử dụng trong các tính toán của WACC để phân tích định giá.
- Lãi suất thả nổi Lãi suất thả nổi Lãi suất thả nổi đề cập đến một mức lãi suất biến đổi thay đổi theo thời gian của nghĩa vụ nợ. Nó ngược lại với một tỷ lệ cố định.
- Lãi phải trả Lãi phải trả Lãi phải trả là một tài khoản nợ phải trả được thể hiện trên bảng cân đối kế toán của công ty thể hiện số chi phí lãi vay đã tích lũy cho đến nay nhưng chưa được thanh toán vào ngày trên bảng cân đối kế toán. Nó thể hiện số tiền lãi hiện đang nợ người cho vay và thường là khoản nợ hiện tại
- Bất động sản Bất động sản Bất động sản là bất động sản bao gồm đất đai và các công trình cải tạo, bao gồm các tòa nhà, đồ đạc, đường xá, công trình kiến trúc và hệ thống tiện ích. Quyền tài sản là quyền sở hữu đối với đất đai, cải tạo và tài nguyên thiên nhiên như khoáng sản, thực vật, động vật, nước, v.v.